В последние годы на ведущие позиции в решении жилищной проблемы выходит льготное ипотечное кредитование , иначе называемое социальной ипотекой.
Зачастую это единственный выход для семей, не имеющих возможности приобрести жилье за наличные деньги или неспособных взять обычные ипотечные кредиты.
Оформление ипотеки с государственной поддержкой сопряжено с определенными ограничениями и сложностями. Поговорим на эту тему подробнее с учетом реалий 2018 года.
Основное предназначение ипотеки, основанной на господдержке, состоит в частичном финансировании ипотечных кредитов малообеспеченной категории граждан. Одновременно с этим государство создает благоприятные условия для развития строительной индустрии и всего рынка недвижимого имущества страны.
Это означает стимуляцию как первичного (в первую очередь!), так и вторичного рынка жилья (в меньшей степени), с привлечением в качестве пользователей все новых категорий граждан.
Необходимость в данной программе возникла в 2015 году, когда кризисные явления заставили банки поднять ипотечные ставки. Это обернулось чуть ли не стагнацией строительной отрасли, поскольку гражданам стало невыгодно оформлять ипотеки, а строителям – возводить новостройки. Именно тогда вышло в свет правительственное постановление №220 от 13.03.2015, ставшее локомотивом вывода из кризиса сразу двух отраслей – строительной и банковской.
Кратко описать суть этой программной поддержки можно следующими тезисами:
Все эти формы помощи со стороны правительства обладают различными дополнениями, в зависимости от категорий граждан. При этом важно знать, что получить можно только по одной из указанных направлений.
Оформить льготную ипотеку, естественно, может не каждый. Для этого, в первую очередь, необходимо соответствовать определенным критериям, о которых расскажем чуть ниже.
Кроме этого, существует ряд условий предоставления кредита, в частности:
Для одного человека она составляет 32 квадратных метра, для двоих – 48, а каждому последующему члену семьи дается еще по 18 кв. м.
«Лишняя» площадь оплачивается владельцем самостоятельно;
В дополнение к этому нужно соответствовать некоторым установленным стандартам, главными из которых являются:
Из основных действующих в настоящее время ипотечных программ с господдержкой отметим следующие:
На открытые специально с этой целью расчетные счета ежегодно поступают денежные средства, предназначенные для выплаты взносов.
Предполагается, что полное освобождение от кредитного бремени случится по достижении кредитополучателем 45 лет.
Для педагогов существует также возможность оформления жилищного софинансирования. Кредитная ставка составляет 8,5 процента.
Еще один интересный момент: при единовременном внесении 10 процентов от всей цены жилья, государство оплатит ее пятую часть.
Однако игра, как говорится, стоит свеч: квартиру претендент получит из специального социального фонда по цене почти в 2 раза ниже рыночной.
Помимо этого начальный взнос дотируется государством, а ставка по процентам понижается!
Интересное видео о социальной программе смотрите ниже:
Сориентировавшись в отношении конкретной программы и ознакомившись с перечнем кредитных организаций, выдающих под нее кредиты, претенденту необходимо выбрать банк.
Для этого желательно ознакомиться с несколькими предложениями, и лишь затем остановиться на оптимальном варианте.
Следующий этап более трудоемок и предполагает сбор необходимой документации. Его мы рассмотрим чуть ниже. После этого можно подобрать подходящую жилплощадь. Кстати, учитывая тесное сотрудничество между банками и застройщиками, не помешает получить консультации в «своем» банке.
Во всяком случае, вероятность попасть в руки недобросовестного застройщика при этом резко уменьшается!
Следующим шагом является подписание ипотечного договора
. Перед подписанием советуем внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, особенно с теми, которые прописаны шрифтом «петит».
И, наконец, последнее действие – юридическое оформление прав на приобретенное жилище. Договор купли-продажи вносят в базы Госреестра, что гарантирует владельцу право на пользование квартирой.
При этом следует понимать, что до полной выплаты кредита недвижимость находится в залоге у банка, что закреплено соответствующим документом. Естественно, подобную квартиру продавать, дарить либо проделывать с ней иные манипуляции запрещо пока она не перейдет в полную собственность покупателя.
Несмотря на некоторые отличия в документации, что является следствием различия в программах, а также в предпочтениях кредитовыдающих организаций, основной пакет для получения господдержки при приобретении квартиры, состоит из следующих документов:
Если заявление успешно прошло процедуру одобрения на предварительном этапе, кредитная организация может попросить предоставить доказательства наличия у заемщика первоначального взноса, информацию по оценке новой квартиры, а также страхованию как жилья, так и его потенциального владельца в лице заемщика.
О порядке погашения кредиторская организация и кредитополучатель договариваются при оформлении соответствующего договора. С учетом долгосрочности действия программы кредит гасится по частям, как правило – с ежемесячными выплатами. В договоре также фиксируют возможности, способы и варианты досрочного «освобождения» от займа и некоторые другие нюансы.
Те, кто задумываются об ипотеке и периодически штудируют рынок в поисках интересных кредитных предложений, уже наверняка слышали, что есть ипотека с государственной поддержкой. Что это такое? Кому положена ипотека с государственной поддержкой?
В этой статье мы расскажем, что означает ипотека с государственной поддержкой, кто может на неё претендовать и какие банки участвуют в реализации проекта.
Правительство России, глядя на уровень жизни населения и действующие процентные ставки в банках, постоянно разрабатывает новые программы для стимулирования граждан к покупке собственной жилплощади. Одним из таких проектов стала с государственной поддержкой.
В марте прошлого года президентом был подписан указ о снижении процентной ставки до 13% в рамках действия программы, чтобы сделать ипотеку более доступной. Чтобы банки не потеряли в прибыли, государство пообещало компенсировать недополученный доход субсидией, на которую было выделено 20 млрд. рублей. То есть, фактически – правительство доплачивает за нас банку часть процентов.
Позже, ставка в документе была снижена до 12%, а сегодня, в 2017 году, можно взять квартиры с господдержкой от Сбербанка под 11,4%.
Решение правительства имеет и вторую важную цель - поддержка застройщиков, продажи которых заметно снизились на фоне кризиса 2016 года, когда многие банки подняли ставки по ипотечным кредитам на уровень 20%.
До какого числа будет действовать программа? В настоящий момент программу снова продлили, есть информация о том, что работать она будет вплоть до 2020 года.
Досрочно программа может завершиться только в случае снижения ЦБ до уровня 9,5% - но кажется, нам это не грозит.
На сегодняшний день государственная программа не имеет ограничений по типу заёмщиков – претендовать на сниженную ставку может каждый гражданин РФ, официально трудоустроенный на территории нашей страны.
Ограничения для заёмщиков могут устанавливать сами банки, участвующие в реализации проекта, но они касаются только требований кредитной организации и условий, установленных законом.
Ипотека с государственной поддержкой предполагает условия получения, зафиксированные в постановлении Правительства под номером 220:
Список банков, зарегистрированных Минфином, состоит примерно из 50 организаций. Полный перечень банков, готовых кредитовать по программе господдержки, утверждается Министерством Финансов и публикуется на официальном сайте учреждения. Многие из банков, заявленных в списке, так и не получили одобрения правительства, или кредитуют по программе лишь отдельные регионы.
в 2017 году 100% выдают кредиты с господдержкой те банки, которые имеют в капитале долю государственного участия или каким то образом подконтрольны правительству:
Заключить кредитный договор с банком и оформить ипотеку вы можете в течение всего 2017 года.
У заёмщиков есть ещё много времени, чтобы собрать документы и принять участие в ипотеке с государственной поддержкой. Кому дают одобрение – не затягивайте с подготовкой бумаг. и реализацией сделки. В дальнейшем ставки будут только расти, поэтому не стоит ждать пока станет государственная ипотека под 3 процента. с государственной поддержкой - тоже сказка.
Как получить документы быстрее? Сэкономьте время на за дополнительную плату, контактируйте напрямую с застройщиками, или обратитесь к кредитным брокерам.
Предлагаем в качестве примера, сделать по нескольким банкам расчет ипотеки с господдержкой.
Ипотеку с государственной поддержкой в Сбербанке в 2016 г. можно рассчитать с помощью кредитного калькулятора, в котором запрограммированы основные условия: сумма первого взноса, процентная ставка, возможность использования материнского сертификата и пр.:
В Сбербанке на официальном сайте ипотека с государственной поддержкой ограничена суммами 3 млн. рублей – для регионов и 8 млн. рублей – для Москвы, МО, Питера и Ленинградской области.
При расчете в Сбербанк ипотеки с государственной поддержкой 2016 года в калькуляторе можно увидеть графу: получатель зарплаты или общие условия. Эта программа – единственная, где данное условие не имеет значения. То есть, обращаться в Сбер могут все желающие в возрасте с 21 года до 75 лет, имеющие стаж работы от 6 месяцев.
Ипотека с государственной поддержкой выдается по той же ставке – 11,4% годовых. Условия оформления соответствуют требованиям программы: первый взнос от 20%, срок кредита – до 30 лет, максимальная сумма – 3 и 8 миллионов в соответствии с регионом проживания.
Единственным отличием является возможность оформления всего по 2 документам, но при этом стартовый взнос должен составлять минимум 40%.
Ипотека с государственной поддержкой в Минбанке имеет некоторые отличия от общих условий по процентной ставке:
Ещё одно отличие в возрасте заёмщиков: Минбанк допускает к оформлению лиц от 22 до 65 лет.
Большинство россиян решают свои жилищные проблемы с помощью .
Долговременная рассрочка под банковский процент позволяет стать владельцем жилья практически сразу, но ежемесячный платеж в течение 15-20 лет лежит тяжким бременем на семье. Львиную долю в нем составляют накрутки банка: в результате заемщик переплачивает за квартиру или дом в 2-3 раза.
Чтобы снизить платежную нагрузку и помочь гражданам обрести крышу над головою, государство предложило возможность возмещения процентов. В чем суть их условий, продолжится ли субсидирование ипотеки в 2019 году, рассмотрим ниже.
Для населения стартовавшая в 2015 году государственная программа 12-процентных субсидий стала популярной антикризисной мерой льготного жилищного кредитования.
Но государство преследовало и другую, не менее важную цель: сохранить «на плаву» рынок первичной недвижимости.
Когда в конце 2014 года резко выросли ставки банков по ипотеке с 12 до 17-20%, люди просто перестали оформлять займы под запредельный процент, и «первичка» оказалась на грани обрушения.
В марте 2015 на основе Постановления Правительства от 13 марта 2015 года за номером 220 «Об утверждении правил предоставления субсидий из федерального бюджета кредитным учреждениям на возмещение недополученных доходов по выданным жилищным (ипотечным) кредитам» стартует . Банки стали выдавать ипотеку по ставкам до 12 годовых, разница компенсировалась государством.
Субсидирование велось до конца 2016 года. Решение о дальнейшем продлении или закрытии программы на правительственном уровне пока не принималось.
Нормативная основа господдержки представлена целевыми программами :
При оказании помощи населению в приобретении жилья государственные представители и кредитные учреждения руководствуются федеральными законами в сфере социальной помощи, ФЗ «Об ипотеке», региональными нормативными актами.
Федеральная целевая программа «Жилище» содействует улучшению условий проживания широкого круга россиян. Инициатор разработки и также главный куратор Программы – Правительство РФ. В рамках проекта предусмотрены мероприятия на 2010-2020 годы.
Ипотечная поддержка граждан предусматривает два варианта :
Программа «Жилье для российской семьи» . Выступает дополнением к госпрограмме «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами».
Основное направление проекта – возведение доступного жилья экономического класса в сегменте ИЖС с выделением земельного участка. Планируется возвести более 25 миллионов «квадратов» жилой площади.
Целевая группа населения – молодые семьи, специалисты востребованных профессий , граждане возраста 25-40 лет.
Проект реализуется в 70 субъектах РФ. Приобрести дом с участком можно за счет собственных средств или ипотечного кредитования.
Ипотечная программа «Молодая семья» на 2016 – 2020 годы. В зависимости от категории семьи государство субсидирует до 30% стоимости квартиры в новостройке или возведения/приобретения частного дома. Субсидия ограничена максимальной суммой 1 млн рублей для семьи из четырех человек.
Требования к претендентам:
Недостающую сумму семья может выплатить из собственных средств или оформить ипотеку в банках-партнерах. , ВТБ – основные участники этой программы.
Губернаторские проекты «Молодая семья» представляют региональную помощь нуждающимся в жилье гражданам. По целевому назначению аналогична федеральной программе помощи.
Основные условия помощи молодым семьям на местах включают следующие моменты:
Узнать о подобных проектах в регионе проживания можно в муниципалитетах и отделах СЗН
. Также нужно уточнить ограничения. В некоторых регионах поддержка в 2019 году возможна при отсутствии федерального субсидирования.
Военная ипотека или сертификат предусматривают содействие государства в обеспечении жильем военнослужащим и приравненным к данной категории гражданам:
На вышеназванную поддержку претендуют и , не имеющие собственного жилья или нуждающиеся в улучшении условий. Воспользоваться поддержкой можно только однократно, причем военный должен определиться между сертификатом или субсидией.
Ипотека с использованием . Одним из вариантов использования средств материнского капитала является улучшение жилищных условий семьи. Причем, такая цель позволяет использовать средства сертификата до исполнения второму ребенку трех лет.
Семья заключает соглашение с кредитором о погашении части ипотеки или оплаты первоначального взноса государственными средствами. Затем ПФР переводит необходимую сумму на указанный счет.
Обязательное условие этого способа приобретения недвижимости – выделение долей в праве собственности на каждого члена семьи в течение 6 месяцев после регистрации жилья.
Поскольку официальной отмены Постановления № 220 пока не произошло, стоит подробнее остановиться на условиях предоставления населению государственного субсидирования ипотечных займов:
Других ограничений и условий не существует. Проблема в другом: в прошлом году правительство выделило на гос. субсидирование чуть больше 20 миллиардов рублей. Этой суммы оказалось недостаточно для удовлетворения спроса, и банкам пришлось ввести внутренние фильтры для снижения числа претендентов.
В 2019 году семьи, в которых до 31.12.2022 г. родится второй либо третий малыш, ожидают сюрпризы со стороны государства. В данном случае речь идет не только о социальных дотациях, но и о возможности принять участие в ипотечной программе, по которой можно приобрести в кредит жилье по существенно сниженной процентной ставке. Под 6,00% годовых купить недвижимость смогут многодетные семьи на следующих условиях:
Банки заинтересованы в росте числа клиентов, поэтому разрабатывают собственные ипотечные продукты, которые действительно привлекательны для населения:
Практически в каждом кредитном учреждении действуют программы жилищного кредитования с государственной поддержкой.
Коммерческая структура с государственным участием АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) непосредственно оформлением ипотеки с субсидированием не занимается. Организация сотрудничает с банками-партнерами, куда и может обращаться гражданин.
В кризисные времена именно АИЖК взяло на себя львиную долю работы по реструктуризации долгов ипотечных заемщиков, да и других категорий кредитополучателей. Программа государственной поддержки проблемных «ипотек» через АИЖК оказалась настолько успешной, что в январе 2017 с измененными условиями она продолжалась до 01.03.17.
Итоги применения «кризисной» программы поддержки российского рынка недвижимости выглядят более чем обнадеживающими: число ипотечных заемщиков в 2018 году возросло на 50%, ведется строительство, люди въезжают в новые квартиры. Но она себя исчерпала. Придет ли на смену новая форма масштабного субсидирования, покажет время и экономическая ситуация.
Описание программ предоставления льготного ипотечного кредитования смотрите в следующем видеосюжете:
Параметры жилищного (ипотечного) кредита
Параметры субсидии
Дата уступки прав требования ипотечному агенту
ИНН ипотечного агента
вид договора (ДДУ/ ДКП)
площадь (кв. метров)
номер кредитного договора
дата заключения кредитного договора
дата выдачи кредита
срок кредита по кредитному договору (месяцев)
сумма кредита на дату выдачи (рублей)
действующая ставка по кредитному договору (в процентах годовых)
сумма кредита на конец отчетного периода (рублей)
сумма процентов, уплаченная заемщиком в отчетном периоде согласно кредитному договору (рублей)
Сведения, указанные в договоре (ДДУ/ДКП)
Параметры жилищного (ипотечного) кредита (займа)
Параметры субсидии
Код территории (субъекта Российской Федерации), на которой расположено жилое помещение
Дата совершения сделки по уступке прав требования по кредиту
ИНН ипотечного агента
Сумма недополученного дохода, причитающаяся ипотечному агенту
вид договора (ДДУ/ ДКП)
площадь (кв. метров)
юридическое лицо по договору (наименование, ИНН)
стоимость жилого помещения по договору (рублей)
номер кредитного договора (договора займа)
организация, выдавшая кредит (заем)
дата заключения кредитного договора (договора займа)
дата выдачи кредита (займа)
дата приобретения акционерным обществом "ДОМ.РФ" права требования по кредиту (займу)
срок кредита (займа) по кредитному договору (договору займа) (месяцев)
сумма кредита (займа) на дату выдачи (рублей)
размер собственных средств заемщика (рублей)
доля собственных средств заемщика (процентов)
действующая ставка по кредитному договору (договору займа) (в процентах годовых)
сумма кредита (займа) на конец отчетного периода (рублей)
сумма процентов, уплаченная заемщиком в отчетном периоде согласно кредитному договору (договору займа) (рублей)
сумма процентов, уплаченная заемщиком в отчетном периоде от даты приобретения прав требования по кредитному договору (договору займа) акционерным обществом "ДОМ.РФ" до окончания отчетного периода (рублей)
сумма процентов, уплаченная заемщиком в отчетном периоде и предшествующем отчетном периоде, за период до даты приобретения акционерным обществом "ДОМ.РФ" права требования по кредиту (займу) (рублей) - не более 2 месяцев до даты приобретения
сумма фактически понесенных затрат на приобретение прав требования по кредиту (займу), произведенных в целях возмещения недополученного процентного дохода организации, у которой акционерным обществом "ДОМ.РФ" приобретены права требования
Была разработана в 2015 году. Планировалось, что ее действие закончится в марте 2016 года, но ипотека получила широкую популярность в России.
Продление привело к изменению некоторых условий. Например, повысилась процентная ставка в среднем на 0,5%.
Изменились требования к возрасту заемщика (если в прошлом году ипотека была доступна лицам до 75 лет, то сейчас эта цифра снизилась до 65).
В 2016 году с данной социальной программой работают:
Видео: ипотека с господдержкой
Это социальная программа, позволяющая населению РФ дешевле приобрести жилую недвижимость за счет предоставления субсидий от государства.
Суть проекта состоит в том, что заемщик выплачивает установленную государством процентную ставку, а остальное погашается за счет Пенсионного фонда.
Это позволяет снизить размер ежемесячного взноса и общую переплату по кредиту.
Особенности:
Покупаемое жилье относится к первичному рынку | нельзя приобрести квартиру на вторичном рынке и у физического лица. Продавцом должен выступать застройщик. Жилье может располагаться в уже готовом здании или в доме на стадии строительства |
Оформить ипотеку можно только в аккредитованных банках | получивших лицензию на предоставление услуги по данной программе |
Максимальная сумма кредита для Москвы и Санкт-Петербурга составляет 8 млн.рублей | а для других городов – 3 млн.руб |
Первоначальный взнос составляет от 20% | данное условие может корректироваться банком на свое усмотрение, но увеличение размера должно иметь обоснование (например, высокая стоимость жилья или отсутствие документа, подтверждающего платежеспособность клиента) |
Ипотека оформляется под залог покупаемого | или уже имеющегося в собственности жилья |
Срок кредитования | от 1 года до 30 лет |
Отсутствие | банковских комиссий |
обязательное, – по требованию банка |
Принять участие в банке могут граждане из социально незащищенных слоев:
Свое право на участие в программе придется подтвердить документально.
Они относятся к социально незащищенным слоям населения и могут принять участие при условии:
Программа господдержки населения не рассчитана на граждан из данной категории, но возможны исключения.
К ним относятся:
Каждый случай рассматривается индивидуально, поэтому стоит обратиться в госорганы и подать на участие в программе.
Рассчитывать на помощь могут:
Условия кредитования аналогичные. Выгодно оформлять ипотеку тем, кто получает заработную плату на карточку выбранного банка или имеет денежный вклад.
Чтобы принять участие в программе, нужно подготовить:
Паспорта РФ | и свидетельства о рождении других членов семьи |
Свидетельство | о регистрации брака |
Справка о доходах | с указанием среднего заработка каждого работоспособного члена семьи за последние полгода |
Справка из домоуправления | или территориального органа по работе с жилой недвижимостью об отсутствии или наличии в собственности квартиры |
копия | |
если в семье имеются безработные совершеннолетние лица | |
Справка с ЗАГСа о присвоении статуса | или с органов соцзащиты о том, что семья признана многодетной или другой документ, подтверждающий право на льготу |
Трудовая книжка | копия (для работников бюджетной сферы) |
Подробный перечень документов необходимо уточнять в территориальном органе соцзащиты по месту прописки.
Подготовив документы, необходимо написать заявление на участие в программе в органах соцзащиты.
На рассмотрение документов уходит в среднем 2 месяца. Если гражданин соответствует требованиям, то ему выдается , с которым он может обратиться в выбранный банк для оформления кредита.
Одобрение на участие в программе не дает гарантии одобрения заявки в банке.
Помощь в оформлении ипотеки – это небольшая, но все же поддержка со стороны государства.
Это возможность оформить ипотеку людям, имеющим средний уровень дохода и проживающим на съемной квартире.
К другим достоинствам программы относится:
Выгодные предложения Поддержка государства при оформлении ипотеки может быть представлена в трех формах: Предоставление кредита на льготных условиях кредит оформляется с низкой процентной ставкой. Банки-участники программы имеют право самостоятельно устанавливать процент по ипотеке, но не более 12% в год Государство может погасить часть стоимости покупаемого жилья 35% от рыночной стоимости покупаемого жилья...