Людям в хорошей КИ, высокой белой зарплатой, большим стажем и прочими признаками финансовой состоятельности банки выдают наличные в долг без проблем. Но чаще всего деньги ведь нужны вовсе не им, а тем, кого сократили, кто только устроился на работы и еще не получил зарплату, или тем, кому надо закрыть другой кредит. Если и вы из таких и у вас плохая кредитная история, читайте, как быть в этом случае.
Для начала немного теории — почему вообще у вас может быть плохая кредитная история, как она формируется и откуда вообще об этом узнают другие банки?
Во-первых, существует специальное БКИ (бюро кредитных историй) , а точнее не одно, а несколько. В них банки подают сведения обо всех заемщиках и там же берут данные по новым потенциальным клиентам. Крупные государственные компании сотрудничают со всеми КБИ и узнают всю вашу подноготную. Коммерческие — лишь с частью и есть шанс, что какие-то сведения останутся для них тайной. Молодые организации и сервисы экспресс-займов — могут пока вообще не проверять КИ или давать всем или почти всем, чтобы привлечь новых клиентов.
Первые три причины — это ваша вина, но в этом случае вы и сами знаете о своих проблемах и наверняка пытаетесь их решить. А вот последние четыре — от вас не зависят, а в случае с мошенниками, вы вообще об это не узнаете, пока к вам не придут требовать долг и проценты по нему. Как быть? Для начала проверить свой кредитный рейтинг.
После проверки своей кредитной истории необходимо устранить все проблемы, которые вы можете. Например, обратиться в банк с просьбой указать в БКИ, что вы закрыли кредит или написать жалобу по поводу мошенников. Все, что было не по вашей вине — исправят, а вы пока должны:
В последнем случае заявки рассматриваются индивидуально, и можно лично повлиять в положительную сторону на решение менеджера. А вот при небольших займах — заемщиков с плохой КИ отсекает программа, и вы автоматически получаете отказ за отказом, что еще более негативно сказывается на вашем рейтинге.
И, наконец, если вы исправили все, что могли, и решили снова брать кредит, лучше оформлять его в тех банках, которые более лояльны к плохой кредитной истории с большей вероятностью оформят вам займ. Обычно это либо молодые, либо старые, но не слишком крупные коммерческие организации. Мы собрали для вас небольшой рейтинг таких компаний.
Данный банк давно работает на российском рынке, но крупным его назвать никак нельзя. Известен тем, что наиболее охотно выдает займы наличными и кредитные карты клиентам с низким кредитным рейтингом и без КИ.
Еще одна лояльная к заемщикам организация. Справку о доходах не требует, а в качество второго документа вы можете предъявить банальные водительские права или СНИЛС.
Позиционирует себя изначально как банк, который готовы оформлять кредиты тем, у кого еще нет кредитной истории или она испорчена просрочками в прошлом. Берет довольно высокие проценты, но зато и почти никому не отказывает. Выдает наличные только по 1 документу.
Больше специализируется на выдаче наличных клиентам с хорошим кредитным рейтингом, но обычно не отказывает и тем, у кого испорчена КИ. Но нужно будет доказать, что вы исправились, собираетесь платить вовремя по графику, плюс предоставить справку о том, что вы получаете доход, достаточный для того, чтобы без просрочек гасить взятый у них долг.
Идеальное решение для тех, кто не хочет никуда ходить и собрать тонну документов или заполнять какие-то длинные и непонятные анкеты. Работает очень просто — вы оформляете на официальном сайте, указываете достоверные данные. Банк проверяет и обычно и тот же день присылает вас смс о решении. Если займ одобрен — приезжает курьер, привозит карту с деньгами, а вы идете в любой банкомат и без комиссии снимаете их с нее.
Известен тем, что очень быстро, буквально за 15 минут рассматривает присланные заявки и выносит предварительное решение. Дальше вам останется только дойти до офиса, принести необходимые документы, подписать договор и получить деньги. Выдает наличные даже тем, у кого еще вообще нет КИ.
И самое вкусное напоследок. Отличное предложение от Совкомбанка — можно получить в кредит 100 000 на год — всего 12% переплаты. Других таких предложений нет. Организация известная, но не слишком крупная, поэтому к испорченной КИ относится лояльно. Главное — принести все необходимые документы и справку о текущем доходе. Данная программа распространяется и на пенсионеров.
Кроме банков есть и другие способы взять деньги в долг с плохой кредитной историей. Вот еще несколько способов:
Кредит
с плохой
кредитной
историей
Оформить кредит при условии плохой кредитной истории – это реально!
Просрочки выплат по займам не добавляют доверия банковским клиентам в глазах кредиторов. С каждой подобной оплошностью получение кредита в банке становится все сложнее и сложнее, и через два-три раза может стать совсем нереальным. Итак, каким образом выйти из ситуации, если «летопись» ваших кредитов полна неуплат и задержек – т.е. очень и очень плоха? Можно ли в такой ситуации рассчитывать на доверие и милость кредиторов?
Самым правильным вариантом станет погашение предыдущих задолженностей перед оформлением заявки на новый кредит. Если вам удастся это сделать, можно не сомневаться, что банк выдаст очередной займ.
Еще одним способом разрешения денежных трудностей может стать обращение к специалистам - кредитные брокеры в аналогичных ситуациях выступают посредником между должником и банком, или компаниями-коллекторами. Услуги этих специалистов стоят недешево, но и шансов на получение крупной денежной суммы становится в разы больше.
Иногда клиенты с просроченным займом приходят к решению об оформлении нового кредита, с помощью которого можно будет покрыть предыдущие долги. Такой шаг не всегда способен исправить положение, ведь банки непременно поинтересуются историей кредитных отношений потенциального клиента с финансовыми организациями и, обнаружив такие погрешности, в большинстве случаев откажутся иметь дело с таким заемщиком. Таким образом можно не только не получить денег, но и еще более испортить репутацию.
Однако такое поведение финансовых организаций, особенно молодых, не является системой, ведь для успешных аккредитаций и получения лицензии нужно обладать достойным кредитным портфелем. Другими словами, банк нуждается в заемщиках, приносящих ему прибыль за счет начисления процентов.
Таким образом, клиенту остается лишь убедить кредитора в том, что на данный момент он является благонадежным и платежеспособным гражданином, история выплат по кредитам которого отныне будет исключительно образцово-показательной. Плюсом в пользу такого заемщика станет наличие уважительной причины, которой он сможет объяснить прошлые невыплаты – оптимально, если это непредвиденные обстоятельства, такие как внезапная болезнь, или неожиданное увольнение. Дополнить свой рассказ о сложившихся затруднениях в жизни можно документами, подтверждающими слова, после чего нелишней будет просьба БКИ о внесении этих данных в кредитную историю. Если выполнить весь этот алгоритм действий, можно вполне рассчитывать на одобрение некрупного займа.
Обращение в МФО
Еще одним вариантом получения денег с неоднократными просрочками и невыплатами станет обращение в МФО, где возможно получение денежного займа только по паспорту – в финансовых организациях такого формата кредитная история проверяется весьма редко, а размер доходов, наличие залогов и поручителей и вовсе никого не интересует. Существенным минусом этих кредиторов являются большие проценты, под которые они выдают займы своим клиентам. В этом случае можно предполагать, что вам выдадут очень скромную сумму, не превышающую пятидесяти тысяч рублей. В режиме получения денег онлайн эта цифра окажется еще меньше – до тридцати тысяч.
Крупный займ при условии плохой КИ
Если же на кону стоит крупная денежная сумма, важной становится любая мелочь. Банк считает очень важными следующие факты:
Рассчитывая получить деньги при условии негативной кредитной истории, лучше отправить в несколько банков как можно больше заявок. Изучив отзывы о различных кредитных организациях, можно сделать вывод о том, какие из них могут одобрить займ при неблагоприятных данных – ведь банковская система обычно дает клиентам с плохой финансовой репутацией реабилитироваться, и упускать эту возможность не разумно. Напротив, стоит зарекомендовать себя как ответственного клиента, и тогда дальнейшие получения денежных займов не будут сопряжены с такими трудностями.
Что может стать причиной отказа банка в выдаче денег?
Финансовая организация, вероятнее всего, вынесет отрицательное решение заявителю на кредит без обеспечения, если в его истории кредитных платежей фигурируют такие оплошности, как:
Если клиент претендует на нецелевой кредит под залог недвижимости , лояльность банка существенно повысится.
Как исправить кредитную историю?
Итак, для того, чтобы улучшить мнение финансовых организаций о вас, нужно, во-первых помнить, что процесс возвращения 100% репутации своей кредитной истории будет протекать долго, поэтому для положительного решения по новому займу вам следует:
Плохая кредитная история (КИ) и мошенники
До какой бы степени заемщик не нуждался в деньгах, нельзя безоговорочно верить всем рекламам, в которых обещают выправить кредитную историю, какой бы безнадежной она ни была. В подавляющем большинстве это мошенники, которые берут предоплату за свои мнимые услуги и исчезают, так и не выполнив своих обязательств. Нужно с предельной осторожностью относиться к подобным объявлениям и не терять способность трезво и здраво рассуждать, даже при наличии очень серьезных финансовых проблем.
Надежнее и честнее реабилитироваться в глазах банка и попытаться оформить реструктуризацию долга, с последующей добросовестной выплатой задолженности.
Правда и заблуждения об истории кредитных выплат
Среди населения бытует два взаимоисключающих заблуждения относительно кредитной истории. При этом первый распространяется с целью повысить процент продаж лимитированных предложений. Убеждая клиентов в том, что приобретая в рассрочку гаджет за восемь-двенадцать тысяч рублей, можно обзавестись положительной КИ, на основании которой затем получить ипотеку, например в Сбербанке. Правда же такова, что об этой рассрочке «Сбер» даже не узнает, если не пользуется информацией этой именной кредитной организации. Кроме того, кредит в 8 000 – 12 000 рублей окажется минусом, ведь такой займ говорит о том, что клиент не может накопить даже такую сумму, а ведь средний ипотечный взнос составляет 20 000 – 30 000 рублей.
Еще одним заблуждением является убеждение в том, что можно заботиться о чистоте кредитной истории необязательно, и что ничего страшного не произойдет, если вы будете строить свою историю кредитных выплат, допуская просрочки в некоторых финансовых организациях, ведь другие об этом не будут поставлены в известность никогда. На самом же деле, банки, проверяя информацию о клиенте, пользуются не только отчетами бюро кредитных историй. Например, клиент, участвующий в судебном процессе с крупным кредитором по вопросу невыплаты долга, попадет в поле зрения всех банков без исключения, или даже окажется в черном списке клиентов, предоставляющих о себе ложные данные и поддельные документы.
Как определить репутацию потенциального клиента в глазах банка?
Для того чтобы адекватно оценить свои шансы на кредит, можно воспользоваться «Кредитным скорингом», заказав его в кредитном бюро. Скоринговый балл, выставленный на основе КИ, наглядно покажет, на что стоит рассчитывать – если этот балл больше шестисот, то банки согласятся с вами работать и можно попытаться оформить кредит в финансовой организации, предлагающей наиболее выгодные условия. Если же этот балл ниже, лучше не обращаться за кредитом, потому что дополнительные заявки на займы при условии сложившейся ситуации, еще больше испортят мнение о вашей финансовой благонадежности.
На формирование скорингового балла влияют следующие факторы:
· большое число запросов в течение небольшого промежутка времени (балл снижается)
· временной период, который истек с момента последней просрочки (старые просрочки не столь интенсивно определяют балл, сколько недавние)
· Кредитная пассивность (если вы даже не пользуетесь кредиткой, это существенно уменьшает балл)
· Отношение запрашиваемой суммы к тем, которые выдавались ранее (оптимально последовательно увеличивать запрашиваемые суммы)
Повышение скорингового балла может превратить вас в уважаемого клиента для кредитных организаций.
Займ с обеспечением недвижимостью для клиентов с плохой кредитной репутацией
Что такое история кредитных выплат, и каким образом ее можно улучшить – понятно. А как выйти из положения, если репутация безнадежно испорчена, а деньги нужны? Здесь вступает в полные свои права финансовое предложение, доступное даже при условии предельно испорченной КИ - срочный кредит под залог недвижимости .
Банки очень строги к истории кредитных выплат своего потенциального клиента, если заемщик претендует на заем без обеспечения, а вот если, например, в качестве обеспечения займа клиент предлагает, например, жилье, ситуация кардинальным образом меняется - обеспечение банковского займа недвижимостью практически выравнивает шансы на кредит клиента с плохой КИ и образцового заемщика. Получить кредит под залог квартиры значительно проще, чем без какого-либо обеспечения.
Каждый случай займа с плохой КИ под залог индивидуален!
Каждое обращение такого клиента банк рассматривает в индивидуальном порядке и, несмотря ни на что, сто процентной гарантии одобрения финансовой организацией заявки на займ нет, даже если клиент намерен взять кредит под залог недвижимости .
Что может стать залогом по кредиту?
Нужно иметь в виду, что оценку имущества проводят компании-оценщики. Как правило, объявленная ими ценность оказывается ниже рыночной.
Получение денежных сумм под залог недвижимости – довольно рискованное для заемщика предприятие, и если клиент не способен обслужить крупный займ, лучше остановиться на маленьких суммах.
При наличии залога, предоставляемого клиентом даже с безнадежно испорченной кредитной историей, мелкие кредиторы будут только рады такому сотрудничеству. В данном случае ответственность лежит только на заемщике.
Работа же крупных банков выстроена по такой схеме, что квартиру заемщик может потерять только при очень злостных нарушениях по выплатам.
Обычные условия оформления кредита под залог при наличии плохой КИ
В большинстве случаев данный вид кредитования происходит на следующих условиях:
В зависимости от банков и данных клиента, эти условия могут варьироваться.
Процедура оформления займа с плохой КИ под залог
Способы погашения кредитов с плохой КИ
Кредит под квартиру и другую недвижимость может оплачиваться разными способами. Вариантов внесения оплаты по кредиту несколько:
· Наличные в банковскую кассу
· Безналичная оплата переводом на счет в банке
· Платежи с электронных платежных систем
Займ под залог при наличии плохой КИ: плюсы и минусы
Как любое банковское предложение займы данной категории обладают своими явными достоинствами и недостатками. Стоит ли выбирать именно этот вариант займа, или лучше отказаться от него, зависит от многих нюансов и сложившейся ситуации.
Преимущества кредита под залог для заемщиков с плохой КИ
Недостатки кредита под залог для заемщиков с плохой КИ
Если заемщик не оплачивает займ под залог квартиры и другой недвижимости, он теряет свой залог, который переходит в статус банковской собственности
Как застраховаться от просрочек и прочих факторов, способных дискредитировать репутацию в глазах банка
Для того чтобы использовать полученный кредит под залог квартиры , или другой недвижимости не только для решения финансовых проблем, но и как возможность оптимизировать свою кредитную историю, нужно проявить себя как образцовый замещик – педантично соблюдать график выплат. Помочь избежать возможных накладок, возникших не по вашей вине, могут следующие моменты:
На одобрение заявки по кредиту влияют несколько факторов. Банковские организации оценивают текущее финансовое положение заемщика и кредитную историю, в которой отображаются сведения о том, как клиент банка выполняет долговые обязательства.
Сбербанк, оформляя договоры займа, рискует, что денежные средства не будут возвращены. Сформировать образ потенциального клиента помогает кредитная история. Негативные пятна в виде просроченной задолженности, непогашенных договоров или судебных исков приводят к тому, что Сбербанк отклонит просьбу клиента о выдаче кредитных средств.
При выдаче кредита Сбербанк использует два ресурса для формирования мнения о заемщике. Один из них – скоринговая программа. Это автоматический сервис, который определяет кредитную нагрузку. Считается, что доля затрат на выплату кредита не должна превышать 40% от дохода клиента.
Разберем на примере:
Официальный доход в месяц за последние полгода составляет 40 000 рублей. Чтобы определить ежемесячный платеж, скоринг использует формулу:
ЕП – ежемесячный платеж;
Д – доход клиента;
0,4 – поправочный коэффициент.
ЕП = 40 000 * 0,4 = 16 000 рублей.
Это кредитная нагрузка доступная клиенту при текущем уровне дохода.
Второй этап — оценка андеррайтера. Специалист, который определяет степень риска. Андеррайтеры используют КИ (кредитные истории) клиентов.
К плохой истории погашений относятся:
КИ находится 10 лет в Бюро Кредитных Историй. Это коммерческие организации, отвечающие за сбор и сохранность информации. А регулирует этот процесс Центральный Банк России.
Банк формирует мнение о платежеспособности клиента. Договор оформляется на условиях платности, возвратности и срочности. Это означает, что заемные средства выплачиваются согласно установленному графику. Запрещается допускать просроченную задолженность, а также необходимо возвращать долг с процентами. Те заемщики, которые не соблюдают график и без должной ответственности подходят к процессу погашения кредита, для банковской компании являются неплатежеспособными. И если Сбербанк посчитает, что деньги не вернут, то, пользуясь статьей 821 ГК РФ, имеет полное право отказать в выдаче кредита.
Как узнать свою кредитную историю?
Банк передает информацию по кредитованию клиентов в БКИ (Бюро Кредитных Историй). Действуют 4 главных БКИ:
Это коммерческие компании, в которых скапливается и хранится информация. КИ конкретного заемщика находится в одной из этих компаний или в нескольких одновременно. Помимо главных БКИ функционируют еще 20-ть фирм.
Заемщик может самостоятельно получить данные из бюро. Есть несколько способов, как это осуществить.
Для того чтобы получить КИ через интернет, необходимо зарегистрироваться на сайте одного из БКИ. Но для этого понадобится предварительно знать, в каком бюро находятся данные. Если известно, где располагается КИ, то регистрируетесь на сайте компании и через личный кабинет формируете заявку. Один раз в год такая услуга бесплатна.
Чтобы определить, в каком БКИ размещена информация, нужно сделать запрос на сайте Центрального Банка www.cbr.ru в разделе «кредитные истории». Для этого понадобится код субъекта, который был сформирован при первом оформлении кредита. Если код субъекта утрачен, то восстанавливается также через ЦБ в том же разделе.
Дополнительно некоторые банки предоставляют кредитные истории через собственные личные кабинеты. Такая услуга доступна и через Сбербанк. В «Сбербанк Онлайн такая функция называется «кредитный отчет». Услуга платная и стоит 580 рублей. Помимо этого Сбербанк формирует собственный рейтинг клиента, детально описывая поведение заемщика, включая показатели по исторической просрочке, платежеспособной дисциплине и динамики кредитной нагрузки. Информация полезна для клиентов.
Запросить КИ возможно через коммерческий банк. Для этого нужно обратиться в отделение и написать соответствующее заявление. Банковские специалисты примут его в работу и свяжутся с вами по мере подготовки документа. Такая услуга платная, стоимость стоит уточнять перед оформлением заявки.
Цель коммерческого банка – это прибыль. Для кредитных организаций такой доход формируется за счет клиентов, которые кредитуются в компании. Если в истории погашений присутствует негативная информация, то Сбербанк откажет.
Читайте также:
Банк формирует собственный список лояльных клиентов. В него входят те люди, которые постоянно пользуются банковскими услугами. Шансы на одобрение увеличиваются, если вы переведете свой зарплатный проект на Сбербанк, также можно открыть вклад в этой компании.
Многое зависит от запрашиваемой суммы. Чем больше сумма кредитования, тем меньше вероятность, что договор будет одобрен в случае негативных пятен в КИ.
Кредитные карты – это продукт нецелевого кредитования. Там, где неясны точные цели, на которые оформляется договор, повышена степень риска. Поэтому с плохой историей карточку получить будет проблематично. Но существуют организации, для которых карточный продукт является целевым.
К таким компаниям относятся: Тинькофф, Ренессанс, Русский Стандарт, Хоум Кредит. Это организации, в которых продажа карт –является приоритетным направлением. Поэтому с испорченной КИ следует обратиться для оформления карточки в одну из этих организаций. Вероятность одобрения будет выше, чем при оформлении кредитки в Сбербанке.
Ипотечный договор характеризуется своей длительностью и суммой, которую банковские компании предоставляет в долг. Но помимо этого банки готовы рассматривать созаемщиков, поручителей и могут оформлять кредиты под дополнительный залог недвижимости. Плохая кредитная история может быть скрашена этими факторами.
Если привлечь созаемщиков и поручителей с положительной КИ, то Сбербанк будет это учитывать, и ипотека может быть одобрена. Также банк с большей вероятностью выдаст займ под залог недвижимости, т.е помимо залога приобретаемого жилья, можно оформить еще один залоговый договор на имеющуюся собственность.
Финансовые компании берут в расчет только последние шесть месяцев выполнения кредитных обязательств. В связи с этим шанс исправить свою репутацию перед банковскими компаниями поможет новый небольшой потребительский кредит, по которому будут производиться выплаты согласно графику платежей.
Для исправления КИ понадобится оформить договор в любом коммерческом банке с максимально доступной суммой и сроком, который превышает полгода. При этом производить выплаты без просрочек. В дальнейшем это может сыграть решающую роль при оформлении крупного кредита.
Но бывают ситуации, когда кредитная история испорчена не по вине заемщика, а из-за ошибки на стороне банка или БКИ. В этом случае необходимо сделать запрос через банковскую организацию о корректировке информации. В результате чего, КИ будет исправлена. На эту процедуру может потребоваться до одного месяца.