Новости звезд
Как погашают ипотеку. Досрочное погашение ипотеки — особенности и примеры расчетов. Видеоинструкция досрочного погашения ипотеки
Ипотека - это долгосрочный кредит. Немногим удается расплатиться с банком по кредиту на приобретение жилья в течение 1-3 лет. На протяжении длительного срока кредитования могут случиться не только изменения в финансовом состоянии отдельной семьи, но и может поменяться экономическая ситуация в стране. Что лучше делать с ипотекой, когда в стране экономический кризис?
Если вы уже заплатили часть своего дома, у вас есть справедливость. Собственный капитал - это разница между текущим значением вашего имущества и суммой, которую вы обязаны кредитору. Многие кредиторы позволят вам заимствовать средства в качестве залога. Большинство кредиторов позволят вам заимствовать до 80 процентов от суммы кредита к стоимости вашего собственного капитала. Если вы будете осторожны, вы можете использовать этот капитал в своих интересах и быстрее погасить свой ипотечный кредит.
Использование кредита с правом справедливости для улучшения вашей собственности может быть хорошим способом обеспечить, чтобы ваш дом со временем увеличивался. Но более крупные расходы, такие как автомобили и праздники, которые были бы оплачены кредитной картой, более доступны по более низкой ставке вашего домашнего займа.
Погашать досрочно или нет?
Ответ на этот вопрос зависит от наличия и размера стабильных доходов семьи. Прежде чем частично досрочно погашать ипотечный кредит в кризисных условиях стоит создать подушку финансовой безопасности . И это касается не только обеспечения будущих платежей, но и текущих потребностей семьи, а также непредвиденных расходов, например, на лечение. Это связано с тем, что любая работа не гарантирует 100% сохранения привычного уровня дохода на протяжении длительного времени. Успешный менеджер среднего звена может неожиданно попасть под сокращение, а прочно стоящий на ногах бизнесмен может потерпеть серьезные убытки в результате неудачной сделки.
Переключитесь на кредитора с более низкой ставкой
Это может показаться простой идеей, но переход из вашего текущего кредита и получение кредита по более низкой ставке может означать разницу в годах и тысячах долларов. Если у вас есть кредит, который обманут всеми функциями, или даже если у вас есть кредит стандартной переменной, вы можете обнаружить, что вы можете получить без излишеств ставку, которая равна процентному моменту дешевле, чем ваш текущий кредит.
Когда выгоднее уменьшить платеж?
Однако, прежде чем прыгать с пистолета, проверьте, что вам будет стоить переключиться на кредиты. Например, могут быть комиссионные за выход, взимаемые с вашего старого кредита и платы за учреждение и гербовый сбор за ваш новый кредит. Разработайте все, и если это имеет смысл, идите на это.
Варианты досрочного погашения могут быть такими:
- У заемщика и членов его семьи стабильная работа и заработная плата. Есть определенная сумма накопленных средств. В такой ситуации рационально вносить средства для досрочного погашения и не пересчитывать график с целью сокращения срока кредитования. При этом стоит проконсультироваться с банком и уточнить, как быстро они смогут пересчитать график погашения в случае резкого уменьшения доходов.
- Доход нестабильный, но в текущем периоде достаточный для погашения минимального платежа. В этой ситуации можно снижать срок кредитования для сокращения общей переплаты.
- Доход нестабильный и непрогнозируемый. После формирования минимальных накоплений, при каждом внесении внепланового платежа необходимо постоянно пересчитывать график. Таким образом, уменьшится сумма обязательного платежа, что позволит снизить вероятность выхода на просрочку в случае резкого снижения дохода.
В некоторых банках есть определенные ограничения на частичное досрочное погашение . Это может быть:
Это то, что вы не хотите читать. Когда у вас есть залог, ваша жизнь, вероятно, будет бесплатной. Подумайте о том, какой вес вы потеряете, отказавшись от своей любимой потакательной закуски. Ради вашего здоровья вы должны бросить курить и пить меньше в любом случае. Возьмите свой обед из дома и сэкономьте на плохой фаст-фуде. Поверьте мне, ваше тело будет благодарить вас за это.
Если вы еще не убедились, рассмотрите следующий пример: типичный день может включать в себя кучу курящих, кофе и пончик, обед и пару пива после работы. Никто не говорит, что вы должны жить суицидом, но просто сократите свои расходы, увидев, что вы получаете огромные финансовые выгоды.
- Ограничение по сумме досрочного погашения. Общая сумма взноса может быть только кратной платежу.
- Денежные средства списывают на погашение задолженности только той датой, которая указана в договоре.
- Заявление о планируемом досрочном погашении нужно подавать заранее, например, за несколько дней или даже две недели.
Эти все моменты необходимо тщательно изучить в кредитном договоре, чтобы досрочное погашение было максимально выгодным.
Будьте в курсе - не забывайте о своей ипотеке
С любыми долгосрочными обязательствами всегда возникает соблазн, позволяющий вашему ипотечному кредиту продвигаться вперед, выплачивать свои выплаты по мере их уплаты и думать как можно меньше об этом. До тех пор, пока вы будете следить за выплатами, вам нечего делать, не так ли?
Такое отношение может быть большой ошибкой. Следите за тем, что происходит на рынке. Вы можете обнаружить, что есть возможность поставить себя впереди игры. Изменение тарифов, новые продукты и изменения на рынке могут позволить вам воспользоваться возможностью или договориться о более выгодной сделке.
Также при принятии решения о досрочном, полном или частичном погашении ипотечного кредита необходимо проанализировать возможность получения дополнительного дохода от этой суммы . Если, к примеру, ставка по вкладу превышает ставку по кредиту, то деньги лучше разместить в банке. Для увеличения доходности стоит обратить внимание на депозиты с капитализацией процентов. Еще один вариант - оформить вклад с ежемесячной выплатой процентов, которые можно вносить на вклад, где предусмотрены довложения.
Получите дешевый курс и инвестируйте разницу
Будьте в курсе событий и оставайтесь впереди игры. Когда процентные ставки низкие, как и сейчас, можно с уверенностью сказать, что инфляция также низка. Таким образом, кирпичи и строительные растворы не могут быть лучшим местом для инвестиций. Попробуйте получить самый дешевый ипотечный кредит, который вы можете найти, и внести минимальный возврат. Это позволяет использовать дополнительные денежные средства для инвестиций в другие, более прибыльные районы.
Вы можете обнаружить, что доход, который вы получаете на акции или какой-либо другой вид инвестиций, означает, что вы создали красивое маленькое гнездовое яйцо, которое вы можете использовать, чтобы окупить большую часть вашего домашнего займа, чем вы могли бы сделать в противном случае.
Не стоит досрочно платить ипотеку, если у семьи в недалеком будущем планируются большие затраты , для покрытия которых может понадобиться кредит. Это связано с тем, что ставка по ипотечному кредиту в среднем ниже, чем ставка по другим кредитам для физических лиц. Например, если необходимо будет оплачивать обучение и для этого необходимо брать кредит, то лучше ипотеку не платить досрочно. Такой кредит взять достаточно сложно и процент, скорее всего, будет выше.
Оплатите все свои сборы и сборы
Но будьте осторожны - высокая доходность часто означает высокие риски. Прежде чем предпринимать какие-либо инвестиции, инвестируйте в консультацию с квалифицированным финансовым консультантом. Представьте, сколько вы можете сэкономить! Некоторые кредиторы позволяют вам добавлять к сумме, которую вы заимствуете, вместо того, чтобы придумывать наличные деньги для своих первоначальных затрат. Хотя это может показаться благословением, старайтесь избегать этого.
Оплатите свой первый взнос до его уплаты
Две тысячи нечетных долларов могут не казаться огромной суммой, но что вы можете купить с ней, если она останется в вашем кармане? При использовании большинства новых кредитов первый взнос может не начисляться через месяц после расчета. Если вы можете управлять им, заплатите первый взнос в дату расчета. Если вы сделаете это, вы станете на шаг впереди кредитора на срок вашего кредита.
При принятии решения о досрочном погашении стоит брать во внимание также инфляцию . Она в какой-то мере играет на руку заемщику, который имеет кредит в рублях с фиксированной ставкой. Выгода состоит в том, что на текущую дату можно купить товар за определенную сумму, а через некоторый промежуток времени он будет стоить дороже. А платеж по кредиту не увеличится.
Магазин вокруг и убедитесь, что ваш кредитор знает это
Это один из самых мощных инструментов, который вы можете найти в поиске лучшего ипотечного кредита. Убедитесь, что у вас есть полдюжины кредиторов и брокеров, прежде чем начинать разговор с вашим предпочтительным кредитором о получении нового кредита или рефинансировании существующего кредита.
Убедитесь, что вы знаете, какие ставки и функции предлагаются каждым из ваших конкурентов вашего кредитора на сопоставимых продуктах. Будьте готовы рассказать кредитору, что вы ищете, и не бойтесь просить о дополнительных услугах. Если они хотят вашего бизнеса и знают, что вы знаете, о чем говорите, они могут быть готовы к работе немного сложнее, чтобы получить ваш бизнес.
Что делать, если платить нечем?
На протяжении срока действия кредитного договора никто не застрахован от ситуации, когда на очередной платеж не хватает денег, и заемщик понимает, что одним платежом проблема не ограничится. В этом случае главное не паниковать и не избегать встречи с представителями банка. Стоит предпринять следующие шаги:
Убедитесь, что ваш кредит переносится
Не бойтесь уйти, если вы не получите наилучшего возможного решения. Если есть вероятность, что вы переведете дом во время вашего кредита, убедитесь, что ваш кредитор позволит вам перевести свой кредит на новое имущество и что он не будет взимать плату за землю за привилегию.
Если вы продадите и купите новый дом, вы можете найти тысячи в расходах на выписку из своего старого кредита и платы за установку на свой новый. Рассмотрите возможность использования депозитной облигации или продажи перед покупкой, так как это будет намного более выгодно для вас, чем другой кредит.
- Обратиться в банк и попросить предоставление кредитных каникул или реструктуризацию задолженности . В банк лучше обратиться с письменным заявлением, а также приложить документы, которые подтверждают уменьшение доходов. Банк может предложить платить только проценты на протяжении определенного срока. Но стоит понимать, что в этом случае итоговая переплата по кредиту возрастет.
- Попросить поддержку у государства. Для этого необходимо обратиться в АРИЖК. Заемщику открывают специальный счет, с которого на протяжении года происходит перечисление ежемесячных платежей. Но государство готово помогать не всем. Есть определенные ограничения по доходам и наличию имущества у заемщика. Также недвижимость, которая находится в ипотеке, должна быть единственным местом проживания заемщика.
- Если в семье, начиная с 2007 года, родился второй и последующий ребенок, то можно воспользоваться материнским капиталом для погашения задолженности . Далее необходимо написать заявление, чтобы банк пересчитал график для уменьшения обязательного ежемесячного платежа.
- Добровольная реализация недвижимости.
Некоторые заемщики в попытке сэкономить дополнительные средства отказываются платить страховку. Но это приводит к противоположному результату. Практически всегда в кредитном договоре за это предусмотрены штрафные санкции в виде повышения процентной ставки. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет только увеличится. Если нет финансовой возможности оплатить страховой платеж, стоит попросить банк разбить его на несколько частей и оплачивать в течение года.
Выберите кредит, который соответствует вашим потребностям
Используйте этот метод для ранжирования предлагаемых кредитов и довольно скоро вы увидите тот, который подходит вам. Помните, что разные кредиты имеют разные цели, поэтому вам нужно сопоставить кредит с вашими потребностями. Выдавать проценты только кредит, подходящий для инвесторов, если вы планируете жить в доме, просто глупо.
Не бойтесь меньших кредиторов с дешевыми тарифами
Отключение функций, которые вам не нужны, может сэкономить вам до 1 процента по процентной ставке вашего займа. Более 25 лет это означает, что вы просто спасли себя. Некоторые заемщики беспокоятся о том, что может произойти, если их кредитор столкнется с финансовыми проблемами. Имейте в виду, что у вас есть деньги, так что не беспокойтесь слишком много. Есть некоторые более мелкие кредиторы, чьи имена могут быть неодобрительно знакомы, но чьи ставки могут быть достаточным основанием для установления связи.
Не следует брать еще один кредит для погашения регулярных платежей, чтобы в итоге не попасть в долговую яму.
