Новости звезд
Банки потребительского кредитования. Потребительский кредит. Что такое потребительский кредит? Виды потребительского кредита. Виды потребительских кредитов
16 окт. 2013, 16:15
Потребительский кредит – ссуда, выдаваемая банком заемщику на самые различные цели. Цель, срок и сумма в совокупности влияют на условия оформления/получения потребительского займа. А получатель потребкредита – всегда физическое, частное лицо.Заем имеет две формы – денежную и товарную. Кредитодателем выступает либо банк (кредитно-финансовое учреждение), либо торговая организация (которая, чаще всего, на самом деле является всего лишь посредником между покупателем и банком).
Вся реклама потребительского кредита, указывающая процентную ставку или любую цифру, относящуюся к стоимости, должна всегда сообщать. Процентная ставка. Общая сумма кредита и срок действия контракта, если таковые имеются. Годовой эквивалентный тариф. Включает номинальные проценты, комиссионные и срок погашения.
Реклама должна сопровождаться представительным примером. Перед подписанием контракта предприниматель должен предоставить потребителю, который запрашивает документ со всеми условиями кредита, срок действия которого составляет не менее 14 дней. Информация о предварительном контракте.
1. Нецелевые и целевые.
Получить нецелевой потребительский кредит в банке можно «без объяснения «причин». То есть отчитываться банку на что пойдут деньги, заемщик не обязан. При оформлении целевого займа, напротив, кредитополучатель должен точно знать, как заемщик планирует распорядиться средствами. При этом на целевой потребительский кредит ставка будет ниже.
Перед подписанием контракта потребитель должен получать, бесплатно и письменно, или на какой-либо другой долговечной среде, информацию европейского стандарта, которая должна включать, среди прочего, следующие данные. Общая сумма кредита и условия получения денег.
Процентная ставка и условия применения. Сумма, количество и периодичность платежей. Расходы, которые несет потребитель. Право отзыва. Последствия в случае неуплаты. Если для выдачи кредита требуется страхование. Вы можете проконсультироваться с ним, нажав здесь.
Кроме того, согласно действующему законодательству, кредитор обязан. Предоставьте клиенту индивидуальную информацию, чтобы обеспечить, чтобы предлагаемое кредитное соглашение было адаптировано к их потребностям и финансовому положению. Оцените платежеспособность подрядчика на основе информации, предоставленной потребителем, или обратитесь к базам данных платежеспособности и кредитных файлов.
Существуют «узкоспециализированные» целевые кредитные программы. К примеру: потребительский кредит Сбербанк выдает на:
- развитие подсобного личного хозяйства;
- рефинансирование кредитов, полученных в иных банках;
- образовательные кредиты и т.д. и т.п.
2. Залоговые и беззалоговые.
Банк стремиться снизить риски невозврата займа. То есть, кредитодателю нужны гарантии. Заемщик предоставляет при оформлении залоговые документы на собственное имущество (недвижимость, автомобиль и т.п.). Иная форма гарантии – поручительство третьего лица.
Беззалоговые кредиты не требуют какого либо обеспечения. Но и сумма ссуды, соответственно, всегда по беззалоговому кредиту меньше, а процентная ставка выше (все по той же самой причине – высокорискованный вид займа для банка).
Залоговые и беззалоговые
Чтобы считаться действительным, договор потребительского кредита должен быть оформлен в письменной форме. Все стороны должны получить подписанную копию документа. В дополнение к общим условиям и данным, которые предоставляются в качестве предварительной информации, в договоре должны быть четко и кратко указаны следующие условия кредитования.
Общая сумма займа с привлеченным капиталом плюс проценты и расходы, а также условия распоряжения. Общая стоимость не может быть изменена, если стороны не договорились об ином, по взаимному согласию и в письменной форме. Годовая эквивалентная ставка, которая представляет собой реальный интерес, который потребитель должен платить ежегодно за свой кредит, и условия, позволяющие изменить этот процент, если таковой имеется. Если эта информация не предоставлена, потребитель обязан выплатить законные проценты только в установленные сроки. Кроме того, должны быть указаны все допущения, которые были использованы для расчета вашего процента. Размер каждой квоты, общее количество квот и периодичность или даты каждого платежа. Если вы не сообщаете сумму или взносы, подлежащие оплате, но только предельные сроки, пользователь будет обязан платить только спот-цену или общую сумму кредита в согласованные сроки. Если недостаток информации связан с условиями, потребитель не может быть вынужден выплатить кредит до окончания контракта. Интерес задержки. В договоре должна быть указана ставка, которая будет применяться, а также о последствиях невыплаты или задержки уплаты сборов, если это применимо. Информация о праве на выход и о том, как потребитель может это осуществить. Независимо от того, существуют ли процедуры подачи жалоб вне суда и как потребитель может получить к ним доступ. Также не может потребоваться конституция или возобновление каких-либо гарантий. . Прекращение договора, снятие и досрочное погашение.
3. Экспресс-кредиты и классические.
Быстрый заем (экспресс-кредит) оформляется и выдается
буквально за 15-30 минут. Кредитополучатель предоставляет специалисту 1-3
документа. За оперативность заемщик «расплачивается» высокой процентной
ставкой. К тому же лимит «быстрозайма» в большинстве случаев низкий.
Классическое кредитование – процедура более длительная. От заемщика требуется солидный пакет документов. Умеренный процент и значительная сумма кредита «компенсируют» затраченное время.
Как делится потребительский долг при разводе
Если потребитель решает вернуть приобретенный продукт и разорвать контракт на покупку или финансирование, он имеет право вернуть сумму, которую он заплатил. Но работодатель может применять следующие штрафы. Сумма, соответствующая первоначальному взносу, при условии, что она не превышает одной пятой продажной цены. Если товар понес убытки, продавец может также потребовать компенсацию.
Потребители могут расторгнуть свое соглашение о потребительском кредите в течение 14 календарных дней с момента оформления или получения условий договора без каких-либо объяснений или штрафов. Отзыв должен быть сделан любыми способами, которые подтверждают его отправку, например, посредством телеграммы с подтверждением получения, бурофакса и т.д.
Что нужно знать, прежде чем
взять потребительский кредит
1. Изучайте предложения. Узнавайте где, как и на каких условиях предлагается заем денег. Сделать это можно самостоятельно, просматривая предложения различных банков, либо обратиться к кредитному брокеру.
2. Считайте. Заявленная низкая процентная ставка не гарантирует «дешевый» кредит. Вычислите сами с помощью онлайн калькулятора полную стоимость кредита (ПСК) на сайте банка либо на специализированных интернет-порталах. Кроме того, перед оформлением кредита попросите вашего менеджера просчитать вам ПСК. Помните, вам могут включить в договор дополнительные траты – на страхование жизни, на кассовое обслуживание и т.п.
Потребитель должен в течение 30 дней после отправки документа аннулирования вернуть заемные средства плюс начисленные проценты по этому капиталу между датой распоряжения кредитом и датой погашения принципала. Наконец, когда кредитный договор предоставляет вспомогательную услугу, связанную с кредитным соглашением, если потребитель уходит из кредита, он также не связан с этой аксессуарной услугой, поэтому он имеет право потребовать от страховой компании возмещение часть премии не потребляется.
Если потребитель окупит свой кредит до истечения срока, банк может взимать с вас плату за отмену в зависимости от времени, оставшегося до завершения контракта. Эта комиссия не может превышать 1% от суммы возвращенных денег заранее, если время, прошедшее между погашением и прекращением, превышает один год, или 0, 5%, если время меньше одного года.
3. Читайте. Банк России несколько лет назад выпустил специальную памятку для заемщиков. И основная ее рекомендация – изучайте договор. Ознакомьтесь с условиями погашения и обслуживания. Помните, не так важно, что скажет вам сотрудник банка. Оплачивать потребительский кредит вы будете в соответствии с положениями подписанных вами документов. Так что, сначала читаем договор – и только потом подписываем!
Что такое потребительский кредит?
В случае, если возмещенный кредит имеет связанную страховку, страховая компания обязана вернуть потребителю часть неиспользованной премии. Существует особый тип потребительского кредита, который называется «связанным». В этих контрактах продавец не является тем, который облегчает финансирование для потребителя, но он предлагает ему возможность финансировать этот платеж через банк.
Чтобы потребительский кредит считался связанным, эти два требования должны быть выполнены. Что кредит предназначен исключительно для финансирования конкретного контракта на покупку или услугу. То, что договор купли-продажи или контракт на финансирование составляют коммерческую единицу. Иными словами, два контракта могут рассматриваться как единая операция, поскольку кредитор и поставщик сотрудничают, чтобы позволить потребителю приобрести товар или заключить договор на обслуживание. В этих контрактах потребитель имеет то преимущество, что, если работодатель не выполняет контракт, и пользователь не может пользоваться этим продуктом или услугой в согласованных условиях, он может расторгнуть как договор купли-продажи, так и связанный кредит.
4. Воспользуйтесь современными возможностями. Подать заявку на потребительский кредит можно в режиме онлайн. Причем можно сделать сразу несколько заявок в различные банковские учреждения. Так вы экономите массу своего драгоценного времени.
Кроме того, если потребитель утверждает, в судебном или внесудебном порядке, что продавец выполняет это обязательство и не получает удовлетворительного ответа, он может потребовать то же самое от кредитора. Потребитель имеет право не входить в кредит и может в конечном итоге оплатить продукт или услугу по своему усмотрению, а также выбрать финансовое учреждение, которое он предпочитает, без необходимости принимать предложение, предложенное продавцом, хотя в этом случае раньше не было никакой связи описано.
Там они сообщают вам о ваших правах и предоставят вам форму для подачи иска. Потребительский кредит преобладает в современной экономике и потребители регулярно используют потребительский кредит как часть своих ежедневных торговых привычек. Но что именно потребительский кредит и каковы его преимущества и недостатки для потребителя?
Каждому из нас приходилось, так или иначе, сталкивается с кредитованием в банке. Ведь сегодня намного проще решить все свои финансовые проблемы и удовлетворить потребительские нужды с помощью заемных средств кредитно-финансовых организаций. Но, на самом деле, процедура оформления такого займа не так проста, как кажется на первый взгляд, а само сотрудничество имеет множество особенностей и нюансов. Хотя наверняка не все из нас доподлинно знают, что такое потребительский кредит. Что это такое? Дадим определение данному понятию.
Определение потребительского кредита
Потребительский кредит определяется в широком смысле как товары, услуги, льготы или деньги, выданные физическому лицу, а не прямых платежей. Как правило, потребительский кредит распространяется на человек, с дополнительным интересом, причитающимся за уплаченную сумму или отсроченной платеж.
Виды потребительского кредита
Несколько распространенных виды потребительского кредита включают в себя кредитные карты, карты магазина розничной торговлю, финансирование транспортного средства моторного, личные кредиты рассрочки кредиты и некоторые розничные партии или аренду с правом выкупа. Домашние ипотеки обычно не рассматриваются в качестве потребительских кредитов в связи с характером и конкретного регулирования ипотечного кредитования промышленности.
Кредит – это одна из форм отношений между двумя субъектами экономических отношений, связанная с движением стоимости. В привычном нам понимании кредит – это денежный займ, основанный на двустороннем договоре, согласно которым одна сторона, то есть банк или иная кредитно-финансовая организация выдает денежные средства заемщику, в качестве которого могут выступать как юридические, так и физические лица, на условиях срочности и возвратности.
Потребительский кредит функция
Потребительский кредит работает, чтобы позволить потребителям отсрочить оплату покупок и уплатить проценты на постоянной скорости, а иногда и фиксированной. Многие потребители используют потребительский кредит на покупку товаров и услуг дороже автомобилей, бытовой техники и ремонт дома или автомобиля. Поскольку потребители не могут легко получить доступ денег, чтобы купить эти предметы непосредственно, потребительский кредит позволяет отложенное удобство оплаты. Кроме того, общие для многих предприятий розничной торговли и импульсных покупок.
Потребительский кредит – это кредит, не имеющий определенной цели, то есть средства выделяются заемщику без условия их применения, или на потребительские нужды, данный вид кредитования применим только исключительно для физических лиц.
Если говорить простыми словами, что значит потребительский кредит, то характеризовать данное понятие можно довольно просто. Это заемные средства банка, которые может получить каждый трудоспособный гражданин на повседневные покупки. Например, с помощью данного вида кредитования можно приобрести мебель, бытовую технику, товары для дома, авто и прочее товары. Кстати, кредитная карта, так или иначе, относится к потребительскому виду кредитования ведь данные денежные займы не имеют целевой направленности, и заемщик может распоряжаться им по собственному усмотрению. Единственный нюанс в том, что это возобновляемая кредитная линия. То есть по мере возврата заемных средств заемщик может пользоваться кредитом снова.
Преимущества потребительского кредита
Потребительский кредит позволяет потребителям использовать продукты и услуги, в то время как они все еще платят за них, не дожидаясь, пока они не скопили достаточно денег для прямой покупки. Виды потребительского кредита, такие как кредитные карты и торговые карты позволяют потребителям делать покупки в Интернете легко. Платежная потребительский кредит может успешно строить благоприятную кредитную историю, что позволяет потребителям воспользоваться другими инвестиционными возможностями или финансирования.
Определение потребительского кредита
Виды потребительских кредитов
Рассмотрим несколько разновидностей потребительского кредитования. В первую очередь потребительский кредит можно разделить на два вида целевой или нецелевой. Нецелевой займ оформляется заемщиком без предоставления кредитору каких-либо доказательств по использованию заемных средств, и распоряжаться он ими может исключительно по собственному усмотрению. Целевой потребительский кредит – это денежный займ, выделяемый на определенную покупку. Приведем простой пример, во многих магазинах, например, бытовую технику или мебель, а также другие товары предоставляются в рассрочку, но она предоставляется только через банк. Значит, клиент подает заявку в банк и в случае положительного решения может приобрести товар, кредитор расплачивается с продавцом, а затем заемщик расплачивается с кредитором. Такой вид экономических отношений можно отнести к целевому потребительскому займу.
Недостатки потребительского кредита
Одним из недостатков использования потребительского кредита является то, что она уменьшает тенденцию экономии денег, которая может оставить семью в уязвимом положении в случае возникновения финансовых чрезвычайных ситуаций. Кроме того, поскольку варианты потребительского кредита, такие как кредитные карты просты в использовании, но включают высокие процентные ставки, легко для уровней потребительского кредитования потребителя из-под контроля. Кредитный рейтинг поврежден из-за неоплаченного потребительского кредита может негативно сказаться на способности потребителя, чтобы получить другие личные или бизнес-финансирования.
Также потребительское кредитование может быть с обеспечением или без него. Займ с обеспечением – это дополнительная гарантия для кредитора особенно применяется часто при крупных потребительских кредитах. В качестве обеспечения может выступать любое ликвидное имущество заемщика, в том числе автотранспортные средства, недвижимость, ценные бумаги и прочее. Второй вид обеспечения – это поручители, которые не имеют права пользоваться заемными средствами, и не обязаны отвечать по договору займа, до тех пор, пока заемщик добросовестно исполняет свои обязательства. Но нюанс в том, что если заемщик нарушает условия договора, то кредитор имеет полное право потребовать возврата заемных средств с поручителя.
Сегмент, в котором лидеры не являются банками
Кроме того, два других банка завершили июнь по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, увеличив производство потребительских кредитов выше двух цифр. Потребительский кредит - это сегмент рынка финансирования с особенностями, которые делают его уникальным. Одним из наиболее примечательных является то, что некоторые из крупнейших конкурентов не являются испанскими банками.
Именно в подсегмент личных займов, в которых предоставленные объемы выросли. Мир финансов полна терминов, которые могут быть вам незнакомы, хотя многие из них могут помочь вам больше, чем вы можете себе представить. Сегодня мы поговорим о потребительских кредитах; три слова, о которых вы, возможно, слышали раньше, и теперь определяете концепцию, которая поддерживала тысячи людей, когда речь идет о формировании собственного наследия. Вы узнаете, каковы они, каковы их основные преимущества и как они вообще доступны.
Обратите внимание, что если речь идет об обеспечении в качестве залога, то имущество заемщика не переходит в собственность к кредитору, но на него накладывается обременение, точнее, на сделки с ним. Простыми словами, если имущество оставлено в залоге у банка, то его фактический собственник не имеет права его уничтожать, продавать или дарить.
Кроме того, потребительские кредиты можно разделить еще на несколько видов, например, по срочности они могут быть краткосрочные до 1 года, среднесрочные до 5 лет, и долгосрочные от 5 лет и более. Или возобновляемые и невозобновляемые, здесь как раз речь идет о кредитной карте, по которой можно возобновлять займ. Кроме того, все кредиты классифицируются по стоимости, а именно недорогие, где ставка колеблется от 10 до 15%, средней стоимости от 15 до 30% и дорогостоящие от 30% и выше.
Кстати, микрокредиты или микрозаймы также относятся к виду потребительского кредитования, ведь они имеют все их особенности и черты, организации, которые их выдают, относятся к финансовой деятельности.
Стоит отметить, что все потребительские кредиты отличаются между собой способом возврата заемных средств. То есть банк рассчитывает погашение долга по дифференцированной или аннуитетный системе. Во втором варианте оплата производится ежемесячно равными частями, в первой половине срока выплаты кредита погашается в основном проценты, а во втором основной долг, при дифференцированной системе платеж ежемесячно уменьшается.
Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка
Именно Сбербанк в нашей стране является лидером среди прочих кредитно-финансовых организаций. Если обратить внимание на рейтинг, то именно этому банку принадлежит 1/3 всего кредитного портфеля страны, что уже свидетельствует о том, что он, безусловно, лидирует на кредитном рынке. Здесь соответственно есть несколько предложений по потребительскому кредитованию.
Рассмотрим все текущие предложения:
- кредит без обеспечения: ставка - от 12,9% срок - до пяти лет, сумма - до 3 млн рублей;
- кредит под поручительство физических лиц: ставка - от 12,9% срок - до пяти лет, сумма - до 5 млн рублей;
- для владельцев ЛПХ: ставка - 17%, срок - до пяти лет;
- кредит для участников НИС: ставка - 1,5%, срок - до 5 лет;
- кредит под залог недвижимости: ставка - 14%, срок - до 20 лет;
- рефинансирование кредитов других банков: ставка - от 13,9%, сумма - до 3 млн рублей, срок - 5 лет.
Вернемся к вопросу, что такое потребительский кредит в Сбербанке? Как видно здесь есть несколько кредитных предложений, которые вполне отвечают потребностям каждого клиента, то есть здесь можно оформить денежный займ на различных условиях. Если смотреть на процентные ставки, то они вполне конкурентоспособны, и их можно отнести к низкой стоимости. Но нюанс в том, что это базовая ставка, но для каждого клиента она будет рассчитана отдельно в зависимости от нескольких обстоятельств в первую очередь от финансового благосостояния и требуемой суммы займа.
Обратите внимание, что в каждом банке кредитор самостоятельно определяет максимальную сумму кредита, ведь, порой реальная платежеспособность заемщика не позволяет оформлять требуемую ему сумму для удовлетворения потребительских нужд.
Список документов для оформления потребительского кредита под залог недвижимости
Если вы хотите взять потребительский кредит, что нужно знать. В первую очередь, стоит хорошо подумать над тем, действительно ли вы нуждаетесь в привлечении заемных средств банка. Дело в том, что постольку, поскольку взять кредит сегодня перестало быть проблемой, многие в прямом смысле этого слова злоупотребляют кредитами и займами, что в итоге приводит в долговую яму. Несмотря на то что заявки рассматриваются по определенной системе, оцениваются риски и платежеспособность своих клиентов, рано или поздно каждый из них может либо решиться стабильного дохода или попасть в иную жизненную ситуацию, в связи с чем выплата по долговым обязательствам становится невозможной. Если вы реально нуждаетесь в деньгах, то определите для себя точно сумму займа. Желательно чтобы сумма потребительского кредита не превышала потребительские нужды.
Далее, стоит позаботиться о том, чтобы получить наиболее выгодное предложение от банка, для этого вам нужно подготовить максимальный пакет документов. Среди них обязательно справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ, а также по форме банка, в том случае если условиями кредитного договора это не запрещено и вы получаете часть дохода «в конверте». Большинство банков предоставляют возможность подтвердить свою финансовую состоятельность иными документами, например, паспорт транспортного средства, загранпаспорт, свидетельство на право собственности и другие.
Потребительские кредиты в Сбербанке
В первую очередь обратите внимание на предложения с обеспечением. По ним процентная ставка, которая в большинстве определяет стоимость кредита, на несколько пунктов ниже. Еще один способ снизить процентную ставку: не отказываться от личного страхования. Дело в том, что при потере своей трудоспособности или здоровья страховая компания покроет ваш долг перед банком, а вы сможете избежать проблем с коллекторами.
Последний совет для заемщика – это выбор банка, внимательно изучите рынок финансовых предложений. Не стоит обращать на экспресс-кредиты, где деньги можно получить в день обращения без справок и поручителей, стоимость данного кредита обойдется вам выше, чем в 30%. И последнее, что стоит учитывать, чем дольше срок кредитования, тем больше будет переплата. Поэтому стоит выбирать срок в зависимости от своей платежеспособности. Определите, сколько максимум вы его можете вносить в месяц в качестве оплаты кредита, и исходя из этого, определить оптимальный для себя срок.
Подведем итог, на что берут потребительский кредит. На самом деле здесь определенного ответа нет, ведь кредитор не ограничивает использование заемных средств и не контролирует их дальнейшее использование. Именно поэтому потребительский кредит – это самый распространенный вид кредитования по той причине, что его оформления не требует сбора дополнительных документов, которые бы подтвердили целевое использование.
