Закон о реструктуризации ипотеки. Реструктуризация ипотечного кредита, в том числе валютного: условия, программа, как добиться

С усилением экономического кризиса в стране реструктуризация ипотечного кредита востребована гражданами, купившими недвижимость по договору ипотеки. Банковские займы для приобретения жилья рассчитаны на продолжительный срок, выдаваемые суммы внушительны, а требования к выполнению заемщиком условий кредитора достаточно жестки. Существенные задержки по внесению ипотечных платежей могут привести не только к увеличению долга или ухудшению кредитного рейтинга клиента. Банк имеет полное право забрать квартиру в счет погашения задолженности.

Если гражданин по какой-то причине попал в сложную финансовую ситуацию, есть повод обратиться в банк за помощью.

Суть реструктуризации

Реструктурировать ипотечный кредит допускается только в банке, с которым заключено первоначальное соглашение. Финансисты предлагают должнику различные способы изменений договорных условий для улучшения платежеспособности по ипотеке. Перекредитование возможно по таким причинам:

• наступил страховой случай, предусмотренный договором (тяжелое заболевание, инвалидность, смерть клиента);
• утерян источник постоянного дохода, произошло значительное его снижение;
• ухудшены условия договора по независящим от клиентов причинам, что делает невозможным исполнение обязательств.

Преимущества для клиента

В случае с ипотечным бременем реструктуризация выступает единственной возможностью облегчить финансовые проблемы и не оказаться на улице. При урегулировании разногласий с кредитором клиент получает ряд послаблений платежной нагрузки:

• приостанавливается начисление штрафов и пени за просрочки;
• снижаются ежемесячные платежи по новым условиям договора;
• исключается принудительное взыскание неустоек;
• сохраняется положительная кредитная история.

Банки также охотно идут на предоставление программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Выгода финансистов

В основном с увеличением сроков по ипотеке повышается и общая стоимость займа, следовательно, кредитное учреждение получает дополнительный профит. Существуют и текущие преимущества банков при стремлении ипотечных заемщиков проводить выплаты:

• обеспечена выплата долга;
• снижаются расходы банка по необеспеченным кредитным обязательствам;
• улучшается качественная оценка кредитных «портфелей».

Алгоритм перераспределения ипотечных долгов четко изложен в российском законодательстве.

Законодательная база и государственная поддержка реструктуризации

Государственная поддержка реструктуризации ипотечных кредитов АИЖК (федеральное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) гарантирует индивидуальный подход к заемщикам, разработку оптимального способа перекредитования.

Реструктуризация ипотеки проводится по алгоритмам, изложенным в постановлениях Правительства РФ:

• № 373 от 20.04.2015 «Об основных условиях реализации помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации»;
• №1331 от 07.12.2015 «О внесении изменений в постановление Правительства РФ от 20.04.2015 №373».

Апрельский документ изначально предложил должникам не самые выгодные условия. Максимально возможная сумма для пересмотра ипотеки составляла 200000 рублей, нечетко прописывались категории граждан для получения послаблений, требования к ним. Поэтому процесс реструктуризации пришлось детализировать к концу 2015 года. С новыми условиями процедура финансового оздоровления стала более привлекательной.

Федеральным бюджетом на программу реструктуризации ипотечных жилищных кредитов выделено 4,5 млрд. рублей, направленных целевым назначением в АИЖК. Распоряжение № 1331 наделило агентство правами временного размещения свободных средств на банковских депозитах, а также в государственные ценные бумаги. Дополнительный доход АИЖК обязано направить в банки, поддерживающие проблемную ипотеку.

Важные условия для реструктуризации

Банк пересмотрит ипотечные условия, если заемщик и предмет кредитного залога соответствуют следующим условиям.

1. Заемщик – гражданин России, а ипотечный объект расположен на территории РФ.
2. Реструктуризация ипотечного договора в Сбербанке и другом кредитно-финансовом учреждении РФ возможна при фактическом действии ипотеки от 1 года перед обращением за помощью.
3. Сумма на возмещение не превышает 600 тыс. рублей, допуская льготы для 10-процентной суммы займа.
4. Снижение доходов должника за три расчетных месяца составило не менее 30% от аналогичных показателей перед выдачей ипотеки и подтверждается документально.
5. Размер ежемесячного платежа увеличился на 30% и стал существенно больше по сравнению с плановым платежом на дату согласования ипотеки. Это условие актуально при реструктуризации ипотечного кредита в долларах. Опять же, от гражданина потребуется соответствующая справка свободной формы.
6. Совокупный 3-месячный семейный доход заемщика (солидарных должников) перед подачей заявления на реструктуризацию не выше двукратной суммы прожиточного минимума в регионе прописки клиента.
7. Общая площадь ипотечной недвижимости укладывается в 45 квадратов для однокомнатной квартиры, 65 кв. метров - для двухкомнатного жилья, 85 кв. метров - для более просторных квартир. Однако эти ограничения снимаются в случае наличия 3-х несовершеннолетних детей у кандидата на изменение договора.
8. Расценка за квадратный метр недвижимости не превышает 60% от среднерыночного показателя субъекта РФ. Ориентиром считаются данные службы Госстатистики перед заключением кредитного соглашения.

Постановление от декабря 2015 года исключило ограничения, связанные с длительностью просрочки по ипотеке. Теперь «вилка» задолженности 3 -120 суток формально банками не учитывается.

Применяемые программы «оздоровления» ипотеки

Для каждого кандидата программа реструктуризации ипотечного кредита в Сбербанке и других кредитных организациях предусматривает индивидуальные условия. Она может включать:

Предоставление «кредитных каникул» - льготного периода расчета по займу. Клиент до 18 месяцев приостанавливает выплату кредитного «тела», возмещая набегающие проценты. «Побочный» эффект льготы – увеличение срока кредитования и существенные переплаты в итоге.

Рефинансирование долга – новый кредит, направляемый на погашение оставшейся суммы ипотеки. Займ выдается по льготной тавке, которая не может превышать 12%. Правда, таким способом можно воспользоваться при небольшом остатке жилищного кредита.

Пролонгация ипотечного срока предполагает чувствительное уменьшение регулярных платежей. Банки очень охотно идут именно на такой вариант, ведь в конечном итоге клиент переплачивает большую сумму, чем по первоначальным условиям.

Досрочное гашение займа. Стоимость ипотеки снижается, но вариант доступен только для обеспеченных неплательщиков, обладающих внушительной суммой или возможностями ее получить.

Смена валюты займа. При резком росте биржевых курсов реструктуризация валютного ипотечного кредита предусматривает именно этот способ.

«Обнуление» штрафных санкций могут произвести в случае своевременного обращения проблемного заемщика в банк, уважительных причинах и доказательствах неплатежеспособности.

При составлении схемы погашения проблемной задолженности банковское руководство учитывает возможности заемщика, обстоятельства сложившейся ситуации. В крайних случаях возможно полное списание долга. Но это в теории. Реальная финансовая практика подобных прецедентов не знает.

Как добиться реструктуризации

Банки вовсе не заинтересованы в скоплении на балансе просроченной задолженности, снижающей рейтинг надежности кредитного учреждения. Поэтому стоит проявить настойчивость, побегать со сбором пакета документов, чтобы решение проблемы стало действительностью. В банк предоставляются:

• заявление о реструктуризации;
• копии удостоверения личности заемщика и членов семьи;
• копия документа о трудовой деятельности (справка с места работы о стаже, трудовая и т. д.);
• 2-НДФЛ справка за требуемый банком период текущего и прошлого годов;
• оригиналы и копии ипотечной документации;
• выписки Госреестра прав на недвижимое имущество и иные права;
• справочный материал по ипотечным долговым обязательствам.

Также нужно позаботиться о документальном подтверждении собственной неплатежеспособности и сложных жизненных обстоятельств

Банки могут потребовать дополнительные бумаги для одобрения реструктуризации ипотечного кредита. В этом закон предоставил финансистам полную свободу, поэтому не рекомендуется вступать с кредитором в спор.

Лучше хоть что-то, чем ничего

В прессе высказываются мнения о низком коэффициенте полезности применяемых программ реструктуризации долгов по ипотеке. Но свои проблемы нужно решать всеми возможными способами. Банковские меры позволяют сохранить право на залоговое имущество и не «утонуть» в долгах окончательно. Решение государством проблем заемщиков – настоящее спасение в безвыходной ситуации.

Ипотечное кредитование дало возможность многим семьям улучшить свои жилищные условия. После наступления экономического кризиса взятая ипотека для многих граждан стала большой проблемой и нависла реальная угроза оказаться с семьей на улице.

После взятия ипотечного кредита заемщик долгие годы должен производить ежемесячные платежи, чтобы погасить долг. Для этого должно быть стабильное финансовое положение на протяжении всего длительного срока выплаты.

Но никто не гарантирует, что на протяжении этого большого промежутка времени может произойти экономический кризис в стране или заемщик может потерять работу. Может произойти снижение его зарплаты, ухудшение состояния здоровья. Все эти возникшие обстоятельства в жизни плательщика уже не гарантируют регулярность выплат.

Субсидирование ипотеки в 2017 году с помощью государства – самый оптимальный способ решения этой возникшей проблемы для многих семей.

До восстановления прежнего уровня платежеспособности необходимо получить помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Помощь государства в погашении ипотеки

Большое количество граждан, на сегодняшний день не в состоянии оплачивать в полном объеме взятые ранее субсидии на ипотеку по возросшим процентным ставкам. Особенно нелегко приходится людям, потерявшим работу или если у них произошло снижение доходов. Такие категории граждан должны обратиться в банк и за получением субсидии по ипотеке.

Программа субсидирования ипотеки предполагает пересмотр кредитным учреждением условий выплат на более подходящие для заемщика. Можно воспользоваться одним из способов реструктуризации и получить государственное субсидирование в выплате ипотеки:

В течение какого времени будет действовать субсидия на ипотеку будет устанавливать непосредственно банк с учетом особенностей выданного кредита.

В течение этого льготного периода получивший пособие заемщик должен погасить не более 50% от ежемесячного платежа. Все не выплаченные суммы будут перенесены на более поздний срок.

Требования и условие предоставления субсидии:

Важно! К многодетным семьям такие требования не предъявляются.

Категории заемщиков, которым предусмотрено проведение реструктуризации ипотеки 2017 с помощью государства, если их доход снизился или выросли платежи на более чем 30% от первоначальной суммы, указанной в договоре и в графике ежемесячных выплат. К ним относятся:

Реструктуризацию можно провести двумя способами. Это списание части долга сразу. Списанная сумма должна быть до 10% от оставшейся к выплате суммы, но не более чем 600 тысяч рублей или помощь государства в выплате до полутора лет. Каким способом будет предоставляться субсидия заемщик и банк будут решать совместно. Решающее слово будет за банком.

Субсидия на погашение ипотеки. Как получить?

Для положительного решения вопроса по реструктуризации долга заемщику необходимо обратиться в банк.

Если есть согласие на проведение данной процедуры заявителю необходимо собрать и предоставить документы в соответствии со списком, указанным банком и написать заявление.

После чего заключается договор на реструктуризацию долга между сторонами. Эту процедуру можно проводить повторно, если на это есть основания. Но, не раньше чем через год.

Субсидирование ипотеки государством

Кризис в экономике оказал негативное влияние на количество выдаваемых ипотек. С ростом курса основных валют процентные ставки существенно выросли, что соответственно сказалось на уменьшении числа желающих их взять. Для стимуляции ипотечного кредитования государство приняло решение предоставить субсидии банкам в части кредитования, на приобретение жилья.

С 2016 года ипотечный кредит выдаются по сниженным процентным ставкам 12% годовых. Разницу между установленной ставкой, например, 14% и 11% субсидируют за счет бюджетных средств. Программа помощи предусматривает предоставление государством на ипотечное кредитование только тем банкам, которые выдают их на более чем 300 миллионов в месяц.

Субсидированная ипотека на приобретение жилья выдается всем платежеспособным желающим, достигшим 18 лет, которые в состоянии сразу внести 20% первоначального взноса от стоимости приобретаемого жилья.

Получение помощи от государства в погашении ипотеки – это отличная компенсация возросших ежемесячных платежей. И для большинства граждан помощь в выплате ипотеки уже на более подходящих условиях.

Как получить субсидию, если есть ипотека и у кого есть право?

Такое право получить субсидию на погашение ипотеки есть у неполных, молодых и многодетных семей, а также у граждан, которые работают в бюджетной сфере. Чтобы ее получить, также необходимо обратиться в тот банк, где ранее выдавали ипотечный кредит.

Следует помнить, что заемщик, получивший субсидию или заключивший договор о реструктуризации долга государством должен все так же ежемесячно погашать кредит. Все страховые обязательства имеют ту же юридическую силу. Освободить от имеющихся пеней и штрафов может только банк.

Экономические трудности не повод для отчаяния. Для семей, оказавшиеся в неблагоприятных условиях, и которые пока не в состоянии полностью оплачивать, самым оптимальным вариантом будет обращение за государственной поддержкой с предоставлением помощи заемщикам. Государство будет помогать выплачивать за ипотеку. Такая помощь в погашении ипотеки станет существенной поддержкой для многих семей, взявших жилье под ипотеку, но оказавшимся в тяжелом финансовом положении.

Сегодня приобретение собственного жилья стало практически синонимом обустройства комфортной и стабильной жизни, а ипотечный кредит – одним из наиболее вероятных инструментов улучшения жилищных условий. Однако из-за кризиса в экономике финансовая стабильность многих заемщиков пошатнулась, и многие столкнулись с проблемой погашения кредитов по ипотеке.

При этом не все знают, что государство может помочь в реструктуризации ипотеки. О том, как ее получить, мы расскажем в данной статье.

Кому подходит госпрограмма

Создание благоприятных условий для обеспечения своевременных выплат по кредитам на жилье стало целью государственной программы реструктуризации ипотечных займов.

Такая реструктуризация позволяет не только сохранить жилье и хорошую кредитную историю (что важно!), но и получить ряд льгот по кредитному договору.

Достичь этого стало возможным путем изменений отдельных положений договоров ипотеки. Законодательным обеспечением программы стало постановление правительства от 20 апреля 2015 г. №373 (с поправками, внесенными в 2016 году). Согласно закону, государство предоставит помощь тем заемщикам, чья финансовая состоятельность существенно пострадала в последнее время, а именно: если средний доход семьи за 3 месяца стал меньше двукратной величины прожиточного минимума.

Таким образом, госпрограмма ориентирована на защиту категорий населения, наиболее нуждающихся в ней. За помощью могут обратиться семьи, воспитывающие несовершеннолетних детей/инвалидов, сами инвалиды-заемщики, а также ветераны войны. В конце 2016 года этот список был дополнен еще одной категорией населения: на реструктуризацию теперь могут претендовать и те семьи, где есть учащиеся (в том числе студенты, аспиранты, ординаторы) в возрасте до 24-х лет.

Состав семьи не является единственным ограничением. Для участия в программе необходимо также, чтобы приобретенное жилье являлось единственным и находилось на территории Российской Федерации. Цена такого жилья не должна быть выше стоимости подобной недвижимости более чем на 60%.

Также есть некоторые ограничения по метражу: площадь не может быть больше 45 кв. м для однушки, 65 кв. м для двухкомнатной квартиры и 85 кв. м для трех и четырех комнат. Максимальная сумма возмещения по каждому реструктурированному ипотечному займу на жилье, предоставляемая государством, не может превышать 600 тыс. рублей.

Как и где оформить реструктуризацию

Реализация госпрограммы обеспечивается Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Чтобы разобраться во всех нюансах, для граждан, желающих стать участниками программы, работает консультационная линия: 8-800-755-55-00. А также на портале АИЖК можно воспользоваться обратной связью относительно этой программы.

Для получения консультации и оформления реструктуризации можно также позвонить/прийти напрямую в банк либо, в некоторых случаях, отдать предпочтение риелторскому агентству.

К программе господдержки по реструктуризации уже присоединились Сбербанк, «ВТБ 24», «Россельхозбанк» и прочие кредитные учреждения (порядка 80).

Важно, что независимо от того, какой из организаций будет отдано предпочтение, в процессе реструктуризации кредитор не может требовать от заемщика оплаты комиссии или любых дополнительных платежей – все расходы, связанные с оформлением реструктуризации, берет на себя государство.

При обращении в банк заемщику, который испытывает трудности с погашением кредита, могут предложить один из следующих вариантов реструктуризации долга.

Варианты могут быть следующие:

• Уменьшение ежемесячных взносов путем пролонгации (увеличения) срока займа. Результатом может стать существенное уменьшение размера ежемесячных платежей, но общая сумма, выплаченная по кредиту, возрастает в результате увеличения срока кредитования.
• Может быть установлен срок, во время которого заемщиком выплачиваются только проценты. На этот период сумма платежей существенно уменьшается, а срок выплат долга и переплата по нему увеличиваются.
• Может быть предоставлено рефинансирование, то есть оформление нового займа на погашение старого, но новый займ, как правило, выдается на более выгодных условиях.
• Еще одним решением может стать изменение валюты на национальную.
• Также вариантом закрытия кредита может стать его досрочное погашение без штрафных санкций. В этом случае банк предоставляет клиенту возможность закрыть долг досрочно и полностью, потратившись при этом в меньшей степени, чем если бы долг выплачивался по первоначальным условиям.

Для реструктуризации ипотечного кредита на основе этих решений понадобится предоставить банку определенный пакет документов. Каких именно, будет зависеть от внутренней политики банка и от того, где оформлялся первоначальный кредит (в том же самом или другом банке). Также важным может оказаться тот факт, являлся ли заемщик клиентом банка, в который обратился за реструктуризацией ипотеки. В любом случае при визите в банк следует взять с собой паспорт и кредитный договор.

Помощь риелторского агентства

Если стоимость недвижимости существенно превышает сумму долга, то заемщик может воспользоваться услугами риелторов. Агентства помогут выгодно продать ипотечную недвижимость. Так заемщик получает возможность за вырученные от продажи деньги погасить задолженность по старому кредиту, а на оставшиеся деньги купить другую квартиру, более дешевую (возможно также с оформлением кредита, но на более выгодных условиях).

Независимо от того, помощью какой организации решит воспользоваться заемщик (банка или риелторского агентства), ему потребуется подать заявку о реструктуризации долга.

Она составляется произвольно, но непременно должна включать следующие сведения:

• ФИО заемщика;
• сведения о кредите;
• причины, из-за чего стала нужна помощь государства;
• перспективы улучшения материального положения;
• желаемый способ изменения кредитных обязательств.

Полный состав пакета документов определяется кредитной организацией. Сроки рассмотрения пакета и предложенные решения разнятся в зависимости от того, в какую кредитную организацию обращается заемщик. Поиск наиболее выгодного решения может занять некоторое время и потребовать дополнительных консультаций, которые могут быть предоставлены как специалистами банков и риелторских организаций, так и представителями АИЖК. Но потраченное на выяснение нюансов время с лихвой окупится более выгодными условиями нового займа и компенсированными затратами на его переоформление.