Получения кредита по программе молодая семья. Сбербанк, "Молодая семья" - ипотечная программа: особенности, условия, ставки и отзывы

Вне зависимости от кризисов и взлётов мировой экономики, российские молодые люди продолжают вступать в союзы, заводить семьи, растить и воспитывать детей. Последний фактор из перечисленных является одним из наиболее важных для государства и одним из самых сложных для родителей – в первую очередь с финансовой точки зрения, ведь дети требуют больше всего материальной поддержки, начиная от обеспечения жильём и питанием и заканчивая получением качественного образования. Стремясь поддерживать адекватную демографическую ситуацию в стране, её правительство способствует материальному обеспечению молодых семей. Одним из способов подобной поддержки в Российской федерации является программа ипотечного кредитования с названием, отвечающим за себя — «Молодая семья», которую проводит главное финансовое учреждение — Сбербанк. Она стартовала в 2006 году, продолжилась в 2016 и будет продолжаться в наступившем 2017 году. Ипотека призвана помочь молодым семьям решить одну из наиболее важных проблем для любой семьи – обеспечение жильём. Ипотека направлена на выделение субсидий, которые давали бы возможность строительства дома или покупки квартиры, а также на способствование погашению долга. В мировой банковской сфере эта программа за семь с лишним лет работы получила более чем положительные отзывы, будучи признанной одной из лучших социальных программ мира.

Суть программы молодежного кредитования состоит в предоставлении неких государственных субсидий на приобретение собственных жилых квадратных метров – это может быть как частное строительство, так и покупка готового жилья. Как и кому предоставляется право на государственную поддержку мы сейчас и разберем.

Кому предоставляется ипотека «Молодая семья»?

Стоит отметить, что данная ипотека Сбербанка подходит только определённой категории граждан – упомянутым молодым семьям. Конкретизируем это определение.

Условия банковской программы таковы, что молодой считается семья со следующими характеристиками, а именно, в которой хотя бы один из супругов (при этом неважно кто) моложе 35 лет. Условно говоря, если жене 25 лет, а мужу 37, супруги могут получить ипотечный кредит. Если обоим супругам по 37, в этой государственной программе они не принимают участие. При этом важно, чтобы супруги были официально зарегистрированы в браке, поскольку простым сожителям ипотечный кредит также не предоставляется. Зато есть и очевидный плюс: для участия в программе не критично, первый брак это у данных супругов, второй или больше. Примечательно и то, что льготная ипотека может быть предоставлена и одиноким матерям и отцам.

Какие плюсы имеет программа «Молодая семья»?

Эксперты отмечают, что у ипотечной есть целый ряд очевидных преимуществ.

1. Во-первых, к кредитованию допускаются созаёмщики. Ими могут выступать только прямые родственники с обеих сторон, а общее число заёмщиков не может превышать шести человек. Напротив, если шестерых созаёмщиков (включая мужа и жену) найти не удалось, Сбербанк может учитывать доходы третьих лиц. При этом следует подчеркнуть, что учреждение перед выдачей кредита будет вести строгий учёт дохода сторон. Сам расчёт ипотечного кредита осуществляется с учётом основных и дополнительных доходов, если речь идёт непосредственно о супругах, и только основного дохода – если речь идёт об их родителях. Исключение составляют неполные семьи, где учитывается и дополнительный доход родителей. В целом же калькулятор ипотечного кредита упирается в тот факт, что сумма кредита для молодой семьи стартует от 85 процентов его стоимости, родители с маленькими детьми могут получить и все 90.
2. Во-вторых, по данной программе можно получить отсрочку в отношении основного долга в случае, если у пары рождается ребёнок (не важно, какой по счёту), до момента достижения малышом трёхлетнего возраста. Ещё одна отсрочка может быть предоставлена при строительстве супругами собственной недвижимости. Следовательно, суммарный срок отсрочки по телу кредита может достигать пяти лет. Периодически Сбербанк может проводить акции, согласно которым в этом отношении могут быть предоставлены дополнительные льготы.
3. В-третьих, колоссальный плюс заключается в размере первого взноса. Для супругов, у которых ещё нет детей, он составляет всего 15 процентов (в этом отношении Сбербанк превзошёл самоё себя, поскольку даже в базовом кредите «Ипотечный» стартовый взнос начинается от 20 процентов). Для родителей, у которых есть хотя бы один ребёнок, эта цифра снижается до десяти процентов.

Что до остальных условий, то они таковы. Процентная ставка по ипотеке колеблется от 9,5 минимум до 15,25 процентов (имеем в виду годовых) в российских рублях или же если так для кого-то удобнее: от 8,8 минимум до 14 процентов в валюте. При этом обязательным условием, напомним, является официальное подтверждение дохода мужа и жены. Кредит выдаётся (что особенно приятно) на срок до (максимум) 30 лет, в случае, если была произведена отсрочка, срок оттягивается максимум до 35 лет. Жильё подвергается обязательному страхованию. В случае, если ипотека будет погашена раньше истечения назначенного Сбербанком срока, проценты за досрочное погашение сниматься не будут. Напротив, если платежи будут просрочены, за каждый день с клиента снимается неустойка в размере половины процента от суммы задержанной оплаты.

Как получить ипотеку «Молодая семья» в Сбербанке?

Прежде всего, необходимо оставить заявку на участие в ипотечной программе «Молодая семья» . Это можно сделать онлайн или в любом отделении банка (к слову, на сайте банка можно и рассчитать приблизительную стоимость программы, опираясь на исходные условия). После этого нужно собрать документы для банка. Когда полный пакет будет предоставлен, банк приступает к рассмотрению заявки. Этот процесс длится от пяти до десяти рабочих дней. Перечень документов таков:

• паспорта заёмщиков и поручителей;
• справка о доходе супругов и созаёмщиков за полгода, предшествовавшие займу;
• анкеты заёмщиков и поручителей;
• документы, подтверждающие стоимость недвижимости (или смету предполагаемого строительства);
• разрешение на строительство, если таковое будет осуществляться№
• свидетельство о браке;
• свидетельства о рождении детей, если таковые есть.

Среди всего многообразия банковских продуктов особое место занимают предложения для молодых семей. Как правило, это ипотечные продукты. Ипотека молодым семьям в Сбербанке – это совершенно особенный вид займа.

Под его действие подпадают только супружеские пары определенного возраста. Кроме того, существенные особенности имеют и другие условия получения ипотеки, а также целевое направление полученных денежных средств.

Особенности кредита молодым семьям

Совершенно очевидно, что первой и самой важной задачей, которая стоит перед каждой молодой семьей, является приобретение собственного жилья. Эту задачу и помогает решить ипотека по программе «Молодая семья».

Этот кредитный продукт Сбербанка выдается на определенных условиях и является более выгодным, чем прочие ипотечные ссуды в России.

Среди особенностей ипотечной программы Сбербанка «Молодая семья» необходимо выделить:

1. Одним из условий выдачи данного кредита, является возраст заемщиков. Поскольку между супругами может быть весьма значительная разница в возрасте, Сбербанк установил условие, по которому возраст получателей кредита не должен быть более 35 лет. В таком случае ипотечный кредит по данной программе может быть получен. Причем это касается исключительно обоих супругов. Если один из них не достиг 35-летнего возраста, а другой достиг, то заявка на получение займа не будет одобрена.
2. Привлекательность ипотечного кредита Сбербанка по программе «Молодая семья» заключается в выгодной процентной ставке. Так, если основная масса ипотечных продуктов выдается под 17–19% годовых, то Сбербанк выдает кредит по программе «Молодая семья» под 14% в год.
   Именно поэтому Сбербанковский жилищный кредит «Молодая семья» – это выгодное предложение. С его помощью можно не просто купить собственное жилье, но и равномерно выплачивать кредит.

Однако необходимо понимать, что процентная ставка может различаться и зависит от нескольких условий. Речь о них пойдет ниже.

3. Срок кредитования также является существенным условием. Покупка жилья по ипотеке предполагает различные сроки погашения займа.
Минимальным периодом, на который выдается такой кредит, является 10 лет. Однако, чем больше срок действия займа, тем меньше будет платеж по кредиту. Поэтому, по условиям Сбербанка, срок возврата ссуды за жилье в России для молодой семьи составляет до 25 лет.

Таким образом, условия предоставления займа молодой семье привязывают сроки возврата долга до наступления пенсионного возраста.

Вместе с тем, в связи с происходящей пенсионной реформой и повышением пенсионного возраста до 65 лет, представляется оправданным увеличение и срока кредитования. Ведь и после наступления 60-летнего возраста человек сохраняет работоспособность и обязан работать. Поэтому такие изменения в кредитные условия являются прогнозируемыми.

От чего зависит процентная ставка

При этом Сбербанк России установил определенные условия, которые влияют на срок пользования кредитом молодой семьей и процентную ставку. Это зависит от нескольких обстоятельств:

- уровень первоначального взноса. Для того, чтобы получить данный заем, необходимо иметь собственные средства. В России сложилась банковская практика, согласно которой минимальный размер собственных денежных средств не должен быть меньше чем 15%. При этом с увеличением объема данных средств условия кредита становятся более выгодными для заемщика. К примеру, понижается размер процентной ставки по займу. Поэтому, имея 20 и более процентов собственных средств на покупку жилья, заемщик оказывается в более выгодных условиях. В связи с этим имеет смысл немного поднакопить денег, чтобы получить кредит на привлекательных условиях;

- уровень доходов заемщиков. Каждый банк старается выдать деньги наиболее добросовестным должникам. Привлекательность для банка складывается из многих значимых моментов. Одним из них является наличие постоянной работы и дохода. При этом, если должник давно работает в одной и той же организации, это также делает его более надежным в глазах банка. Поэтому для получения ипотечного кредита необходимо будет представить банку справки о доходах за последний год по установленной форме. Однако, если заемщик получает заработную плату на карту Сбербанка, то есть постоянно пользуется одним из продуктов данного кредитного учреждения, то кредит ему будет выдан без справки о доходах. Ведь банк и так будет информирован о движении денежных средств по карте;

- история пользования кредитами. Надежность должника во многом определяется его предыдущей кредитной историей.

Так или иначе, большинство жителей России получают кредиты и отдают их. Сведения о человеке, как о заемщике, аккумулируются в единой общероссийской базе данных – Бюро кредитных историй. Каждый заявитель, желающий получить ипотеку, проверяется банком по данной информационной системе.

В случае если имелись небольшие просрочки по ссудам, которые погашались, а общая линия кредитного поведения человека свидетельствует о его порядочности и ответственности, то небольшие ошибки будут прощены и кредит будет выдан.

Будет ли купленная квартира залогом

Дело в том, что специфика предполагает, что банком будет учитываться их общий совокупный доход. Они несут всю полноту обязанности по исполнению заемных обязательств совместно.

С точки зрения банка, различий между должниками никакого нет. Именно поэтому основным отличием данного кредитного продукта является оформление купленной недвижимости в общую долевую собственность.

То есть супруги являются созаемщиками и будут владеть половинами приобретенного объекта.

При этом изменить долевой порядок собственности станет возможно только после полного погашения ссуды. В целях гарантирования данного обстоятельства недвижимость обременяется залогом.

Сведения об этом отражаются в документах и имеются в распоряжении Росреестра. Таким образом, сотрудники Росреестра просто не зарегистрируют ту или иную сделку в залоговой недвижимостью. А подобные действия заемщика будут расценены как мошеннические. Поэтому, если обстоятельства сложились так, что кредитную квартиру необходимо продать, то этот вопрос следует обсуждать с представителями банка.

Компромисс может быть найден. Банк может согласиться на замену объекта залога. При этом новый залог должен быть равнозначен по стоимости.

В таком случае возможно высвобождение купленного жилья от залога и дальнейшее распоряжение им.

Таким образом, основными условиями получения ипотеки являются:

• возраст обоих супругов должен быть не больше 35 лет;
• обязательно наличие официального дохода. Его размер имеет важное значение для ипотеки, но не определяющее;
• хорошая кредитная история заемщиков сослужит хорошую службу.

При соблюдении данных условий банком будет принято положительное решение по кредитной заявке.

Вопрос покупки собственного жилья стоит очень остро, особенно для молодой семьи. Многие банки предлагают ипотечное кредитование на разных условиях и с привлекательными процентными ставками, в том числе и Сбербанк. "Молодая семья" – это программа, которая позволяет приобрести жилье на более выгодных для себя условиях.

Кто может воспользоваться услугой

Конечно же, название говорит само за себя, то есть участниками данной программы становятся молодые люди, состоящие в браке. На момент заключения договора одному из супругов должно быть менее 35 лет. При этом наличие детей не является обязательным условием.

В программе, которую предлагает Сбербанк, "Молодая семья", может участвовать один из супругов, при отсутствии второго, возраст которого менее 35 лет. Но в данном случае в семье должен быть ребенок.

Для тех, кто подходит под условия данного банковского продукта, можно углубиться в особенности ипотеки Сбербанка для молодой семьи. А именно рассмотреть ставки, сроки и остальные преимущества кредитования.

Описание программы

Многие банки имеют программу, аналогичную той, которую предлагает своим клиентам Сбербанк. "Молодая семья" – это жилищный кредит, направленный на приобретение недвижимого имущества. Его базовые условия:

• Сроки ипотечного кредитования достигают 30 лет.
• Сумма первоначального взноса от 10 %, то есть сумма займа равна 90 % от оценочной стоимости жилого помещения.
• Процентная ставка варьируется от 11 до 13,5 % в год.
• Сумма жилищного займа не менее 45000 рублей.

Стоит отметить, что это базовые условия, которые предлагает Сбербанк. Ипотека "Молодая семья" (ставки, как видно, сильно различаются между собой) имеет несколько особенностей. Например, клиенты, получающие заработную плату через данный банк, могут рассчитывать на процентную ставку ниже на 0,5-1 % в год.

Условия ипотечного кредитования для многодетных семей

Сразу следует отметить, что сумма кредита, то есть его процентная ставка, зависит от множества обстоятельств, в том числе и от наличия у супругов двоих и более детей. Для них размер процентов зависит от размера первоначально взноса.

Если клиент может внести первоначальный взнос на покупку жилья в размере 10-30 % от его стоимости, то процентная ставка составит от 11 % в год. Это при том условии, что срок кредитования не превышает 10 лет. Если же он достигает 30 лет, то процентная ставка увеличивается до 0,5 %.

В том случае, если размер первоначального взноса от 30 до 50 % от стоимости недвижимости, то размер процентов за пользование займом составит 10,75 % сроком менее чем на 10 лет. Ставка увеличивается на 0,5 %, если срок кредитования до 30 лет.

Если сумма первоначального взноса составит ровно половину от стоимости объекта недвижимости, то ставка составит 10 % на 10 лет и 11 % в том случае, если сроки кредитования больше 10 лет.

Стоит отметить, что данные условия ипотеки для молодой семьи в Сбербанке предоставляются только для тех клиентов, которые получают зарплату через данный банк. Для всех остальных ставка может возрасти до 1,75 % годовых.

Условия для семей без детей или с одним ребенком

Для тех семей, которые не имеют детей или воспитывают только одного ребенка, также есть шанс воспользоваться программой "Молодая семья". Сбербанк условия предлагает менее выгодные, но все же по сравнению с остальными ипотечными продуктами более доступные.

Минимальная процентная ставка 11,25 % для тех клиентов, которые готовые внести 50 % от стоимости объекта недвижимости и сроком кредитования до 10 лет. Максимальная сумма ипотечного кредита 12,25 % при первоначальном взносе 10 % и сроке выплаты жилищного займа до 30 лет.

Данные условия предоставляются только зарплатным клиентам Сбербанка России, для остальных заемщиков сумма процентов будет выше до 1,75 %.

В общем, для каждого клиента процентная ставка и сумма ипотечного займа рассчитывается индивидуально в зависимости от множества обстоятельств.

Требования к заемщику

Основное условие для данной программы – это возраст заемщика, он не должен быть более 35 лет. Но есть ряд общих требований к заемщикам, решившим оформить кредит "Молодая семья". Сбербанк требует от соискателей следующее:

• Заемщик должен являться гражданином Российской Федерации.
• На момент полного погашения жилищного займа его возраст должен быть не более 75 лет.
• Заемщик должен иметь постоянную работу и стаж на последнем месте не менее полугода.
• В качестве созаемщика может выступать второй супруг, либо есть возможность привлечь третьих лиц.

Собственно аналогичные требования к заемщику по ипотечному кредитованию предъявляют многие банки. И стоит отметить, что никаких жестких требований здесь нет.

Преимущества программы

Несмотря на то что множество ипотечных программ предлагает своим клиентам Сбербанк, "Молодая семья" – это выгодный банковский продукт. Вот несколько аргументов:

• Большое преимущество ипотечного кредитования именно для тех клиентов, которые получают заработную плату через данный банк, им не требуется подтверждать свои доходы.
• В качестве первоначального взноса может выступать материнский капитал, что актуально для семей с двумя и более детьми.
• Согласно законодательству нашей страны, заемщик может воспользоваться имущественным вычетом НДФЛ, что поможет сократить расходы по ипотеке.
• Шансы заемщика на получение жилищного займа повышает то, что он может привлечь до трех поручителей.

Конечно, чтобы наглядно увидеть выгоду от ипотечного кредитования по программе "Молодая семья", нужно воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте Сбербанка или обратиться в ближайшее отделение.

Как оформить ипотеку в Сбербанке

Для начала нужно обозначить тот факт, что в нашей стране большее доверие у клиентов вызывает именно Сбербанк как самый надежный и стабильный финансовый партнер для граждан. Во-первых, банк оформляет все документы согласно законодательству РФ, их можно использовать для оформления налоговых льгот. Во-вторых, сегодня многие клиенты получают заработную плату на карту Сбербанка и соответственно могут рассчитывать на сниженную процентную ставку и прочие привилегированные условия.

Итак, "Молодая семья", программа, Сбербанк которую предлагает на особых условиях, требует сбора следующих документов:

1. Заявление-анкета по форме банке, его можно взять в ближайшем отделении Сбербанка.
2. Справка о доходе по форме 2-НДФЛ, если клиент не получает зарплату через Сбербанк. В том случае, если заемщик трудоустроен в нескольких организациях, необходимо предоставить документ о доходе с каждой из них.
3. Паспорт гражданина РФ.

С данным списком документов следует обратиться в банк и ждать некоторое время, пока сотрудники кредитного отдела рассмотрят их и примут решение о выдаче жилищного займа. В том случае, если оно будет положительным, можно подобрать себе жилье. После подписания договора купли-продажи и регистрации в Росреестре банк перечисляет деньги на счет продавца, а объект недвижимости переходит в собственность к покупателю.

Нюансы и недостатки программы

Трудно сказать, что ипотека – это лучший способ обзавестись собственной жилплощадью. Тем не менее, для многих молодых семей это единственный шанс купить квартиру, и вполне естественно, что каждый желает взять жилищный займ на более лояльных условиях.

Несмотря на то что достаточно приемлемые условия предлагает Сбербанк, "Молодая семья" имеет реальную возможность снизить выплаты по ипотеке за счет сниженной процентной ставки, данная программа имеет свои минусы. Например, ни при каких обстоятельствах, согласно составленному договору, клиент не может отсрочить выплату процентов по ипотеке в отличие от суммы основного долга.

Кроме того, для всех клиентов, в том числе и для тех, кто участвует в программе "Молодая семья", обязательно страхование жизни заемщика. Точнее, по закону банк не может обязать клиента оформлять страховку, но в случае отказа может поднять процентную ставку.

И последний недостаток ипотечного кредитования в целом – купленный объект недвижимости находится в залоге у банка до полного погашения жилищного займа. К тому же невозможно оформить ипотеку в том случае, если выплата по кредиту составит более 40 % от совокупного ежемесячного дохода супругов на момент подачи заявления.

Сегодня одна из самых реальных возможностей купить жильё, это оформить ипотеку. Конечно, придется банку отдать некоторую сумму процентов, зато жить в своей квартире можно уже практически сразу. Многие кредитные организации разрабатывают специальные программы, дающие возможность оформить ипотечный кредит под меньший процент.

Условия ипотеки «Молодая семья» в Сбербанке самые интересные на сегодняшний день.

Особенности программы

Программа «Молодым семьям» обладает рядом особенностей:

• В качестве доходов дополнительно рассматривается заработок родителей молодого семейства. Их оформляют как созаемщиков.
• Ипотечное кредитование можно увеличить на пять лет:

1. на период строительств недвижимости не больше двух лет;
2. при появлении в семействе ребенка.

Отсрочка предоставляется только по телу кредита, но не по процентам.

Не стоит путать данную программу с государственной программой «Молодая семья – доступное жильё». Последняя программа позволяет получить жильё на льготных условиях. Что касается банковской программы – это простая ипотека, но с выгодными условиями. Чтобы использовать программу банку нужно только иметь доходы, позволяющие выплачивать заемные средства.

Требования к заемщику

Для участия в программе сбербанка нужно соответствовать требованиям:

• возраст от 21 до 35 лет;
• деньги нужны для покупки или строительства жилья;
• стаж работы не менее четырех месяцев по последнему месту и от пол года в общем;
• есть средства для первого взноса десять процентов от стоимости жилья;
• доходы позволяют выплачивать ипотеку.

Хоть ипотека и подразумевает залог приобретаемой недвижимостью, вряд ли её дадут при маленьких доходах. Также большим плюсом при оформлении заявки будет наличие хорошей кредитной истории.

Документация

Перед подачей заявки на кредит по программе ипотека «Молодая семья» необходимо подготовить пакет документации:

• заполненная анкета банка, составляется на месте;
• удостоверения личности всех заемщиков и их поручителей;
• справка о заработке 2 – НДФЛ за год;
• свидетельство, подтверждающее регистрацию брака;
• документы на детей, если они есть;
• если в качестве обеспечения будут выступать созаемщики или поручители необходимо принести их паспорта и справки об их заработке.

Когда родители супругов выступают в качестве созаемщиков, дополнительно нужно предоставить бумаги, подтверждающие факт родства. Если в ипотеке используется господдержка, требуется еще сертификат. Данную бумагу выдает пенсионный фонд.

Таблица условий кредитования по программе

Процентная ставка по программе «Молодая семья» прямо взаимосвязана с показателями:

• количество детей в семье;
• сумма первоначального взноса;
• срок кредитования;
• ключевая ставка кредитной организации.

Самая маленькая сумма процентов будет выплачена многодетной семьёй, которая взяла ипотеку сроком до 10 лет и внесла сразу половину стоимости жилья.

Таблица условий — Сбербанк акция «Молодая семья» Россия:

Льготная ставка в таблице действует для многодетных семейств, то есть в которых есть трое и больше детей. Если в ячейке общества вообще нет детей для неё ставка будет повышена на пол процента, если супруги не получают зарплату на карту этого банка.

На один процент ставка увеличится, если заемщик отказывается страховать жизнь и здоровье.

Также дополнительные проценты насчитываются, если ипотека оформляется по минимальному пакету документов. Обычно, достаточно всего двух документов. Но, после вынесения решения подтверждать платежеспособность все равно придется, а ставка уже не снизится.

По программе «Молодая семья» процентная ставка может пересматриваться на протяжении всего периода кредитования. Происходит это по причине изменения ключевой процентной ставки.

Перед походом в банк можно сделать предварительный расчет по кредиту дома. Для этого на сайте Сбербанка присутствует специальный кредитный калькулятор.

Порядок действий при оформлении

• Подготовка необходимой документации. К этому этапу требуется подойти с особой внимательностью. Наличие ошибок и отсутствие каких — либо бумаг увеличит время обработки заявки.
• Заполнение анкеты можно произвести двумя способами:
• Лично, при обращении в кредитную организацию.
• Дистанционно, на сайте банка.

На оформление самого кредита и подписание документов все равно придется лично посетить кредитное учреждение.