Покупка квартиры является дорогостоящей покупкой, которую мало кто может позволить себе за наличные. Чаще всего на это дело оформляется ипотечный кредит. Банки весьма осторожно и внимательно подходят к отбору клиентов. При подозрении на риск невыплаты клиенту, скорее всего, придет отказ. Чем больше запрашиваемый срок, тем больше вероятность возникновения подобных рисков, особенно это касается нашей страны, где постоянная экономическая нестабильность. Чтобы не сильно ущемлять себя в выплаты по ипотеке, клиенты предпочитают растянуть этот срок на максимум, а при наличии возможности и денег погашают кредит досрочно. Сейчас при досрочном погашении отменены штрафы и пени, поэтому для подстраховки заемщики все-таки предпочитают более длинные сроки. Банки предлагают оформить ипотеку до 30 лет. Длиннее сроков сейчас уже не встретить. Это связано с наличием рисков для банка и ограничение по максимальному возрасту заемщику на момент погашения. Обычно он ограничивается выходом на пенсию. На этом фоне выделяется Сбербанк, который дает возможность погашать ипотеку до 75 лет. Однако, это больше относится к теоретическим критериям, нежели к практике, учитывая, что средний возраст жизни по России достигает 60-65 лет. Рассмотрим подробнее, каковы максимальные сроки по ипотеке, с чем они связаны, на какой срок лучше взять ипотеку, есть ли преимущества с точки зрения досрочного погашения?
Срок оформления ипотеки может растянуться от полугода до 30 лет. Минимальный срок может быть разным (от 6 месяцев до 5 лет), а максимальный срок достигает 20-30 лет. По статистике, в среднем россияне оформляют ипотеку на 15-20 лет и гасят ее полностью в течение 10-12 лет. Если заемщики, которые предпочитают побыстрее рассчитаться с долгами и берут кредит на жилье на короткий срок (от года до 7 лет). Здесь преимущества очевидны: небольшая переплата, быстрое погашение, нет сильного морального давления. Недостатки при таком подходе тоже присутствуют: платеж по кредиту будет приличным. Если случится какой-нибудь финансовый казус или будет потерян источник дохода, то клиент придется сложно платить по кредиту, а в отдельных случаях и вовсе оплачивать не сможет.
Чтобы подстраховаться, заемщики оформляют ипотеку на длинные сроки. Это позволяет платить меньшими платежами, хотя и переплата становится ощутимой. За 30 лет можно переплатить до 4х первоначальных стоимостей квартиры. Здесь клиенты стараются погасить долги досрочно, внося частичными платежами или одной суммой полностью.
Несмотря на такой подход, банки неохотно одобряют ипотеку на длительные периоды. Слишком короткие сроки также не приветствуются из-за больших платежей и также рисков невыплаты, если финансовое положение клиента ухудшится. В любом случае кредитор принимает решение индивидуально по каждому заемщику.
У каждого банка есть свои методики расчета, и они могут значительно отличаться. Заемщику не стоит полагаться на это, поэтому нужно грамотно подсчитать, как будет лучше и спокойнее платить по ипотеке. Для такого расчета нужно выделить из бюджета сумму, которая каждый месяц будет уходить на оплату кредита, но при этом еще должно оставаться на жизнь и повседневные нужды. Эксперты не рекомендует тратить более 40% от дохода на погашение долгов. Оптимально, если это будет около 30%.
Например, при доходе в 60 т.р. заемщик может выделять 20 т.р. на выплаты без ущерба для себя и своих нужд. Банк вряд ли одобрит порыв отдавать на погашение 80% дохода. Здесь отчетливо видно, что заемщик будет отказывать себе в элементарных потребностях, а если этот источник дохода будет потерян или уменьшен, то выплат и вовсе могут прекратиться. Не стоит забывать и при ЧС: болезнь, потеря работы, развод, рождение ребенка и проч.
Например, нужно 2 млн.р., а из бюджета можно выделить для оплаты 25 т.р. Получаем 80 месяцев или около 7 лет. С учетом начисленных процентов здесь оптимальный срок будет 10 лет.
Здесь все зависит от ситуации заемщика.
На длинный срок лучше взять, если:
На короткий срок лучше оформить, если:
С точки досрочного погашения переплата по ипотеке может быть уменьшена за счет того, что долг возвращается раньше. Однако, если ипотека взята на 30 лет и погашена за 10 лет, переплата будет больше, чем если ипотека взята на 10 лет и погашена за 10 лет. Это связано с тем, что в первую половину срока банк начисляет основную сумму процентов. В первом случае процент начисляется исходя из 30 лет, а во втором – из 10 лет.
Ипотека — самый большой вид кредита, оформляемый физическими лицами. Банки предлагают самый разные сроки выплаты, от пары лет до нескольких десятилетий. Решая вопрос ипотека на сколько лет дается и думая на сколько лет растянуть выплаты, в первую очередь нужно руководствоваться своими финансовыми возможностями.
Сроки выдачи ипотеки можно поделить на три группы:
Если говорить и максимальных сроках оформления, то есть банки, которые предлагают получить ипотечный займ на срок до 50-ти лет. Конечно, это уже крайность, сколько лет должно быть заемщику на момент оформления, чтобы банк одобрил ипотеку на такой срок? Да и переплата при таком раскладе будет в 3-5 раз выше, чем купленная квартира.
Главное при выборе — это установление такого срока, при котором ежемесячный платеж не буде слишком обременительным. Вообще, банки предпочитают, чтобы ежемесячный платеж составлял не более чем 40-50% от указанного в анкете дохода заемщика, иначе возникают риски по неуплате.
Также не забываем и неизменное правило — чем больше срок оформления, тем выше будет в итоге переплата. Даже если посчитать переплату при сроках, к примеру, на 10 и 11 лет, то разница может составить несколько сотен тысяч рублей, при этом ежемесячный платеж не будет сильно отличаться.
Посчитаем для примера на кредитном калькуляторе ипотеку на 2 миллиона по ставке в 13,5% годовых со взносом 20%:
Так что, посчитайте несколько вариантов сроков прежде чем определиться с выбором окончательно.
! "> Внимание!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже.
Вопрос о сроках ипотечного кредитования становится важным моментом, в приобретении жилья с помощью банка. С одной стороны каждому заемщику хочется выплатить кредит побыстрее. А с другой стороны — чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж.
На практике такие вопросы решаются в индивидуальном порядке, исходя из общих условий кредитования. Важными моментами выступают общая сумма займа и доход заемщика. На основании указанных аспектов и иных сопутствующих условий определяется период кредитования.
Для рассмотрения вопроса о том, на какой период дают ипотеку в том или ином банке, необходимо учитывать минимальный и максимальный срок. Ипотечный кредит является одним из наиболее долгосрочных предложений. Поэтому минимальный и максимальный порог в периоде кредитования у него значительно выше.
Если рассматривать средние значения по банковским ипотечным предложениям, то взять кредит можно на срок от 5 до 30 лет . Отдельные программы могут при этом отличаться от общих показателей. Учитывается при этом и максимальный возраст заемщика.
Одним из основных правил ипотечного кредитования является необходимость выплаты займа до наступления пенсионного возраста. На индивидуальных условиях или по специальной программе максимальный возраст может быть повышен на 5-10 лет сверх данного лимита уже для пенсионера, однако при обязательном условии, что заемщик продолжает работать.
На практике такая ситуация выглядит следующим образом. Соискатель хочет взять кредит на крупную сумму. Все условия для его получения у него имеются, но ему уже 40 лет. Программа, по которой он оформляется предполагает, что выплата займа должна быть завершена к 60 годам. То есть в этом случае максимальный срок, на который может рассчитывать соискатель — это двадцатилетний период.
При расчете выгоды ипотечного кредита учитывают следующие факторы:
Основным моментом, от которого отталкиваются при расчете выгоды — это переплата по процентной ставке. Чем дольше выплачивается кредит — тем больше средств понадобится на его погашение. Это обусловлено тем, что процентная ставка рассчитывается на ежегодной основе, поэтому при общем начислении ежемесячный платеж рассчитывается так, что сперва заемщик уплачивает проценты, и лишь потом — сам займ.
Рассматривать вопрос о том, на сколько времени выгоднее брать ипотеку, необходимо в индивидуальном порядке. К примеру может возникнуть ситуация с сокращением или задержкой заработной платы. Если ипотека была оформлена на короткий срок с высоким ежемесячным платежом, то возникает риск появления просрочки.
Для понимания ситуации со сроками кредитования достаточно рассмотреть пример расчета.
Соискатель собирается взять ипотеку в 1,5 млн на 15 лет, возникает вопрос, сколько придется платить ежемесячно. В данном случае необходимо учитывать также и процентную ставку, к примеру она составляет 12%. Для простоты расчета и удобства лучше всего воспользоваться ипотечным калькулятором. Итоговая сумма к оплате составит более 3,2 млн рублей с ежемесячным платежом в 18 тыс.
Данный пример показывает переплату более чем в два раза. Рассмотрим вариант снижения срока кредитования при тех же условиях:
Из данного примера очевидно, что длительный срок значительно повышает общую сумму выплаты. Поэтому если позволяет уровень и стабильность дохода — лучшим вариантом становится минимальный период.
Многие специалисты советуют брать ипотеку на максимальный срок, однако приложить усилия для досрочного погашения. В этом случае с одной стороны заемщик имеет минимальный платеж и возможность его погашать даже при временных финансовых трудностях. А с другой он регулярно понижает общую сумму и соответствующую переплату.
При рассмотрении продолжительного периода кредитования возникает вопрос, на сколько лет максимум можно взять ипотеку. Для примера можно рассмотреть три основных банка страны:
Планируем покупку жилья по ипотечному кредиту, так как своих средств не хватает. Хотелось бы узнать, на сколько лет дается ипотека, кому дается ипотека на жилье и возможно ли ее досрочное погашение?
Вопрос задает: Надежда
Здравствуйте, Надежда!
Ваше желание узнать обо всех тонкостях жилищного кредитования похвально. Благодаря этому, Вы сможете выбрать и оформить выгодный кредит.
Поэтому мы тщательно разберем Ваш вопрос: на сколько лет можно взять ипотеку.
Ипотека – это разновидность кредита, главное отличие которого заключается в продолжительном сроке действия. На сколько лет он выдается?
В среднем ипотека оформляется на 5-15 лет. Обусловлено это крупной суммой кредита, которая предназначена для покупки жилья. Ипотека не оформляется на 1-6 месяцев.
Помните!
Самый продолжительный срок ипотечного кредитования – 30 лет. Большинство российских банков оформляют кредит именно на этот период. Минимальный срок колеблется от 5 до 10 лет.
Если Вы внесли первый взнос и подходите под все критерии, то Вам оформят кредит на 10-25 лет. Также точный срок будет зависеть от стоимости квартиры.
Важно знать!
Согласно мнению экспертов, идеальный периодом для выплаты ипотеки является 10-15 лет. Чем больше срок – тем выше размер переплаты.
Кредит на покупку дома выдается на срок 30-50 лет. Все заявления банки рассматривают индивидуально. Поэтому нет однозначного ответа, на сколько лет Вы получите кредит на покупку дома или его строительство, нет.
Военная;
Для молодой семьи;
Без первоначального взноса.
Параметры кредитов (срок, сумма, ставка) на покупку жилья по военной программе регулируются ФЗ-117. Суть программы состоит в том, что в период службы на личный счет военного поступают средства из военного фонда, которые можно использовать при оформлении кредита.
Помните!
На срок кредитования военной ипотеки, влияет размер накопленных средств. Однако все случаи индивидуальны.
Ипотеку без первоначального взноса выдают несколько банков. Согласно условиям, она оформляется на срок не выше 5 лет. Так банк компенсирует риски, связанные с невозвратом средств.
Исключения касаются заемщиков в лице пенсионеров и молодых людей (18-25 лет).
Они относятся к рисковой категории граждан с нестабильным доходом. Поэтому банки, выдающие кредиты на жилье таким заемщикам, ограничивают сроки до 5-10 лет.
Надежда, в Сбербанке и «Газпромбанке» Вы можете взять ипотеку с максимальным сроком кредитования в 30 лет. Если Вы – клиент одного из указанных банков, Вам 100% одобрят заявку и потребуют минимум документов.
ВТБ 24 предлагает кредит на срок до 50 лет. Кому можно рассчитывать на такую длительную ипотеку?
Отдельным гражданам, которые проявили себя с лучшей стороны при сотрудничестве с банком.
Кредит на 50 лет кажется привлекательным, однако на деле такой большой срок значительно увеличивает размер переплаты.
Команда сайта сайт
Нашли ошибку в тексте?
не нашли ответа на вопрос?
Не нашли ответа на интересующий Вас вопрос? Задайте его нам! Задать свой вопрос
Узнайте, какой банк одобрит Вам кредит! Просто заполните форму:
Мы подберем для Вас 2-3 банка, которые с большой вероятностью одобрят заявку в Вашем случае, так что Вы точно получите одобрение и не испортите свою кредитную историю большим количеством заявок.
Сумма:
Тип: Экспресс-кредит Потребительский кредит Автокредит Ипотека Микрозайм Кредит для бизнеса Кредитные карты Кредит под залог
Статьи, дополняющие данный материал:
Добрый день! Я в скором времени планирую оформить ипотеку в банке. Мне хотелось бы узнать минимальный срок ипотечного кредита, а также, какой срок ипотеки является оптимальным для заемщика. Заранее...
Доброго времени суток! Покупаю квартиру для бабушки, планирую воспользоваться займом и мне очень интересен вопрос, можно ли погасить ипотеку досрочно? И не придется ли мне переплатить больше?...