Ипотека с черной зарплатой. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

В связи с недавними событиями на финансовом рынке (кризис, падение рубля и т.д.) банки стали предъявлять к своим клиентам чересчур завышенные требования , особенно если дело касается взятия кредита. Это обусловлено многими факторами, но основной из них — высокий риск невозврата банковских средств. Статистика подтверждает, что в некоторых регионах страны просрочки по займам за последние годы существенно увеличились.

В нынешнее время банки довольно скрупулезно проверяют своих клиентов перед выдачей большой суммы денег в кредит. Кстати, даже после одобрения займа, сумма средств, выданная банком, не всегда может совпадать с ожиданиями заемщика. Возможно, ситуация сможет нормализоваться после того, как Центробанк понизит ставку рефинансирования. Однако станут ли после этого финансовые учреждения проще относиться к потенциальным заемщикам — вопрос, который остается до сих пор открытым.

Сегодня мы хотели бы поговорить о том, как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой. Наверное, многие получали отказ по ипотечному кредиту в связи с тем, что размер «белой» заработной платы не удовлетворял банковских служащих в полной мере. Давайте посмотрим, как можно разрешить эту проблему.

Способы решения проблемы

Для начала, не стоит впадать в панику. Помните, что всегда есть альтернативные способы разрешения любой спорной ситуации. Давайте рассмотрим основные из них.

Семейный бюджет

Зачастую случается, что один человек не в состоянии оплачивать ипотечный кредит собственными силами. Суммы ежемесячных отчислений могут составлять десятки тысяч рублей, поэтому сильно ударяют по карману заемщика. В данном случае на помощь приходит семейный бюджет.

При оформлении заявления в банке следует указать, что ваш супруг или супруга также получает зарплату, которую финансовая организация может принять во внимание. То есть, если ваша «белая» заработная плата не позволяет взять нужную сумму в кредит, то вы можете подключить свою вторую половинку, которая будет являться официальным созаемщиком.

Следует помнить, что зарплата вашего созаемщика должна не только помогать покрывать долг, но и позволять жить в полном достатке. Само собой, что доходы обоих супругов должны быть подтверждены официальными бумагами.

Возможность дополнительного заработка

Довольно многие граждане России получают весьма неплохую зарплату, однако зачастую они не могут подтвердить данный факт нужными документами. Допустим, человек зарабатывает больше 50 тысяч рублей в год, а на бумагах его заработная плата составляет лишь 15 тысяч. Само собой, что данной суммы будет недостаточно для того, чтобы получить ипотечный кредит (даже в маленьком городе, где цены на жилье существенно ниже, чем в мегаполисах, и могут не превышать миллиона рублей).

В данном случае вас может выручить справка, подтверждающая дополнительный ежемесячный доход. Например, это могут быть средства, полученные от сдачи квартиры или дома, которые непосредственно поступают в бюджет вашей семьи. Таким образом, данный доход позволит вам покрыть долги по ипотечному кредиту в срок. Большинство финансовых учреждений положительно относятся к таким дополнительным видам заработка своих клиентов.

Поручители

Если у вас нет дополнительного дохода, а заработная плата на самом деле крайне мала для осуществления ежемесячных взносов по кредиту, то банк, вероятнее всего, откажет вам в предоставлении займа. Правда, в данном случае вы сможете прибегнуть к помощи поручителей. В их роли могут выступать близкие родственники или друзья. Не забывайте, что поручительство — это большая ответственность, так как в случае проблем с оплатой кредита, весь этот процесс полностью. ложится на плечи тех людей, которые за вас ручались. В связи с этим, не каждый друг или родственник согласится принять на себя такую серьезную роль.

Помимо прочего, стоит помнить и об обязательном первоначальном взносе , который составляет около 20% от стоимости недвижимого имущества. Вы можете встретить на рынке предложения, не требующие внесения первоначального платежа, однако процентная ставка по ним, как правило, гораздо выше.

Потребительский кредит

Предположим, что вы нашли поручителей, которые готовы вписать свои имена в договор и вступиться за вас в случае возникновения проблем с финансами. Правда, теперь возникает еще один вопрос — где взять деньги для первоначального взноса? Если вы не обладаете нужной суммой, то вполне резонно в данной ситуации оформить потребительский кредит в другом финансовом учреждении. Взятые взаймы средства послужат первоначальном платежом. Нужно отметить, что так поступает довольно большое количество россиян.

Однако отсюда вытекает еще одна проблема, которая заключается в следующем: сможет ли заемщик одновременно покрывать долг и по ипотечному, и по потребительскому кредиту? Сумма долга выходит приличная, поэтому в случае непредвиденных денежных неурядиц гражданин рискует стать должником сразу же для двух банков. Так что, советуем взвесить все «за» и «против», прежде чем отважиться на такой шаг и взять на себя огромную финансовую ответственность.

Существует также вероятность того, что банк, готовый выдать вам ипотечный кредит, узнает о займе в ином финансовом учреждении. При учете низкой заработной платы, о покупке жилья в скором времени вам придется забыть. Конечно, вы можете утаить от сотрудников банка данную информацию, однако после ее обнаружения специальной службой безопасности, сложностей в получении кредита вам не избежать.

Имущественный залог

Данный способ имеет место быть лишь в исключительных ситуациях. Например, человек получает небольшую заработную плату, но в то же время он имеет в собственности некое недвижимое имущество (квартиру или дом). Если он хочет получить ипотечный кредит, то имеет право использовать свое жилье в качестве залога. Данный вариант, как правило, банки принимают безоговорочно.

Льготные программы

Для некоторых категорий граждан в России (молодые или многодетные семьи, военнослужащие) существуют особые программы, которые позволяют оформить ипотеку на льготных условиях. К единственному минусу в данном случае, пожалуй, можно отнести сбор огромного числа документов, однако стоимость ипотечного кредита при этом окажется существенно ниже.

Вывод

Итак, теперь вы знаете, как взять ипотеку, если у вас небольшая официальная зарплата. Как видите, из данной ситуации есть множество выходов, так что, вы вправе воспользоваться тем, который наилучшим образом вам подходит. Если же вы полностью не уверены в том, что сможете вовремя погасить свой долг по кредиту в связи с маленькой заработной платой, несмотря на помощь поручителей или другие варианты, то советуем отложить данное решение до наиболее благоприятного времени.

Считается, что получить ипотеку – очень сложная и долгая процедура. Но в действительности, оформление жилищного кредита проходит даже с меньшим трудом, чем потребительского. Непременное условие – оклад должен быть достаточным, для внесения платежей по займу. Если официальная зарплата маленькая, возникает вопрос — как взять ипотеку?

Максимальный размер кредита

Прежде всего, нужно понимать, какую сумму может получить заемщик, ориентируясь на свой доход. Под понятием дохода, может быть считаться зарплата всех участников займа. Когда оформляется ипотека, то супруги всегда считаются созаемщиками, а их оклад учитывается при оформлении кредита.

Максимальная сумма платежей (МСП) – является главным понятием при оформлении. Это та сумма, которая не принесет ущерб семейному бюджету, и взявший ипотеку, сможет ее платить банку. В большинстве банков она составляет 40% от чистого дохода, за вычетом оплаты коммунальных услуг, квартплаты и прочих взносов. Формула для расчета максимальной суммы платежа выглядит так: МСП = общие доходы — обязательные расходы * 0,4.

Например, семья (муж и жена) имеют заработок на двоих 45 000 рублей. За квартиру, включая другие платежи, они вносят 10 000 рублей ежемесячно. Кроме этого у них есть кредит, за который приходится платить еще 1500 рублей каждый месяц. Теперь подставив эти данные в формулу, вы получите МСП: МСП = (45000 – 10000 – 1500) * 0,4 = 13400 руб.

Максимальная сумма кредита (МСК), которую может получить заемщик, исходя из данных, вычисленных выше, узнается по формуле: МСК = (МСП * кол-во месяцев) / (1 + процентная ставка / 100 * кол-во месяцев / 12).

Например, та же семья, может выплачивать ежемесячно 13 400 рублей и хочет взять ипотеку с параметрами:

• срок ипотеки – 20 лет = 240 месяцев;
• процентная ставка (годовая) – 12,5%;
• первоначальная сумма взноса – 20%.

Подставляем данные в формулу: МСК = (13400 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240 / 12) = 918857

Согласно этому расчету, семья может получить максимальную сумму кредита – 918 857 рублей. Но следует учесть, что им придется заплатить взнос в 20%, который равен 183 771 руб.

Поручительство

Если банк отказывает в оформлении ипотеки, по причине маленькой зарплаты, то повлиять на эту ситуацию можно привлечением поручителей (созаемщиков). Поручителями могут быть родственники или друзья, при условии, что они имеют стабильную заработною плату. Доход должен быть подтвержден официально.

Хорошим подспорьем для успешного получения займа, будет наличие у поручителей дорогой недвижимости или ценных вещей, перечень которых потребуется предоставить банку в доказательство.

Залог имущества

Существует еще один способ решить вопрос, как взять ипотеку с маленькой зарплатой, это предоставление банку залога. Залогом могут быть:

• транспортное средство (автомобиль);
• садовый домик или дача;
• участок земли;
• квартира (ваша доля в ней);
• гараж;
• драгоценности;
• ценные бумаги.

Несмотря на то, что ипотечная квартира автоматически и так является залогом для банка, финансовая организация, все равно требует дополнительных гарантий. И подтверждение владения дорогостоящим имуществом, будет не лишним.

Примечание: имущество, находящееся под обременением, не может служить залогом. К примеру, если машина куплена в кредит, то пока он не будет погашен полностью, автомобиль нельзя предъявлять в качестве имущества под залог. Также, для залога, нельзя будет предъявить квартиру, выставленную заемщиком на продажу, потому что в дальнейшем, банк не сможет ею распоряжаться, так как она будет собственностью других владельцев.

Социальные программы

И все же, как получить ипотеку, при отсутствии поручителей, с маленькой официальной зарплатой? На первый взгляд, положение может казаться безвыходным.

Часто, крупными финансовыми организациями, предлагаются разного рода социальные программы. Воспользовавшись одной из них, вы сможете сделать ипотеку комфортней.

• Значительно снизить процентную ставку, например, может кредит с государственной поддержкой. Притязания к окладу, существенно могут быть уменьшены, при запрашивании не крупной суммы.
• Программа помощи молодым семьям, может стать другим вариантом получения ипотеки с маленькой зарплатой. Использование этой программы поможет уменьшить не только процентную ставку, но и получить, для погашения первоначального взноса, хорошую сумму денег. А это, уже решает проблему поиска дополнительных средств для взноса. И если вы покупаете жилье недорогое, то сумма взноса останется в рамках, установленных финансовой организацией.
• Материнский капитал, также можно считать реальным вариантом, чтобы получить ипотеку с маленькой зарплатой. Этот способ особенно хорош, если вы имеете свои сбережения. С таким сертификатом можно рассчитывать на получение довольно крупной суммы. Конечно, чтобы купить жилье в Москве, этих денег не хватит, но для регионов России, этот метод может быть единственным выходом. В данном случае говорится о погашении первоначального взноса, при оформлении ипотеки за счет средств, полученных из материнского капитала.

Дополнительные доходы

При легальном, маленьком окладе, у людей часто получается иметь дополнительные доходы, значительно превышающие его. Это могут быть:

• заработок на дополнительной работе. И если человек легально устроен, то банк потребует справку 2-НДФЛ;
• заработок от фриланса, также может быть легализован, если с работодателем был оформлен договор. В таком случае он обязан предоставить документ 2-НДФЛ. Если договора не существует, то заработок легализуется по окончании года. Для этого составляется и сдается декларация в налоговую службу, после чего, уплачивается определенная сумма налога. Именно декларация, подписанная в налоговой и будет являться подтверждающим документом о размере ваших заработков;
• пенсия, которая может начисляться по разным причинам: по старости, при потере кормильца, по инвалидности, социальная, по выслуге лет и т.д. Чтобы подтвердить ее наличие, необходимо обратиться в пенсионный фонд и взять справку;
• доходы от сдачи в аренду квартиры, могут быть подтверждены расписками о получении денег и договором аренды;
• стипендия, для подтверждения которой, можно взять справку в деканате или секретариате образовательного учреждения. Справку необходимо заверить в бухгалтерии;
• ценные бумаги (облигации, акции, паи и прочие). Доходы от них подтверждаются справкой от брокера или выпиской из реестра акционеров;
• доход от сдачи в аренду транспортных средств. Как и в случае с жилой площадью, подтверждается договором и расписками;
• такие источники дохода как: алименты, социальные выплаты, судебные выплаты, декретные и прочие, подтверждаются документами из соответствующих организаций.

Способов для получения ипотеки при недостаточном размере зарплаты существует не мало. Эти методы имеют как свои недочеты, так и преимущества. Благодаря их разнообразию, можно выбрать подходящий именно к вашей ситуации вариант. Но, вы должны реально оценивать свои возможности, так как ипотека может превратиться в неподъемный груз на долгие годы для вас и вашей семьи. А просроченные долги, могут привести к потере недвижимости.

Основной проблемой при попытке взять ипотечный кредит является маленькая официальная зарплата. Почему банки неохотно рассматривают клиентов с серым доходом? И как быть, если заработная плата по документам небольшая, а ипотека нужна?

Об этом мы и поговорим в данной статье.

Почему банкам так важен размер официальной зарплаты?

Серая зарплата интересна работодателям, потому что им приходится платить куда меньшие пенсионные взносы и налоги. Так как размер налоговых отчислений с з/п сотрудников составляет для компании не 13%, многие фирмы стараются сэкономить на этом. И большинство сотрудников не переживают из-за низкого официального заработка. Но только до той поры, пока не настанет время обратиться в банк за ипотекой .

Кредитору заемщик приносит справку с указанием официальной заработной платы, и справку в свободной форме, подтверждающую размер реального заработка заемщика.

Но банк отказывает в получении кредита. Почему так происходит?

Если у компании возникнут проблемы с выплатами денег, сотрудник с «серой» зарплатой сможет через суд истребовать свои доходы ровно в том размере, в котором они указаны в справке. «Серая» часть уйдет в никуда, и будет очень сложно доказать, что она действительно была. Банки об этом знают, и поэтому опасаются таких работодателей и таких клиентов. Особенно ярко это проявляется при ипотечном кредитовании. Основные требования к заявителям, желающим получить жилищный займ, представлены в этой статье .

Как получить ипотеку при маленьком официальном доходе?

Существует несколько вариантов решения данной проблемы.

• Если заемщик состоит в браке и его супруг/супруга работает официально – лучше оформлять ипотеку на него (нее). Это целесообразно только в том случае, если официальный доход супруга больше, чем у заемщика. О том, какой зарплаты достаточно для жилищного кредита, читайте .
• Вместо справки в свободной форме в банк можно предъявить выписку с банковской карты заемщика, на которую перечисляют зарплату. Там отражен реальный уровень заработной платы заемщика, и данная выписка является для банка документом, подтверждающим доход. Если у вас маленькая заработная плата и вы ищете подработку, то ознакомьтесь с этой статьей , где мы рассказываем о том, как дополнительно заработать.
• Можно привлечь поручителя из числа родственников, если у него стабильный средний или высокий заработок, подтвержденный документально.
• Можно взять ипотечный кредит по 2-м документам, при наличии первоначального взноса от 40% и более. В данных программах не требуется подтверждать свое стабильное финансовое состояние, и сам кредит в целом получается более выгодным, за счет меньшей суммы кредита и более короткого срока кредитования. Если собственных средств на первый взнос не хватает, можно сразу после получения одобрения по заявке обратиться в другой банк за потребительским кредитом (чтобы добрать недостающую сумму). О том, где можно оформить ипотеку с минимальным пакетом документов, читайте по данной ссылке .
• Не стоит забывать и про специальные программы для молодых семей и военнослужащих . По ним предусмотрен целый ряд льгот, и они, как правило, не требуют высокой официальной з/п. Программы для молодых семей рассматриваем в этом обзоре .
• Можно устроиться на вторую работу по совместительству (с официальным оформлением) и продекларировать дополнительный заработок. Это положительно повлияет на принятие решения банком. Ищите варианты получения дополнительного дохода в этой статье .
• Можно перевести в банк, в котором планируется оформить ипотеку, накопленные на первый взнос средства. Спустя 3-4 месяца после этого можно обращаться за кредитом. «Своим» клиентам банк с наибольшей вероятностью одобрит кредит. В данном случае справки в свободной форме могут быть приняты банком и рассмотрены положительно. Самые выгодные депозиты в этом году обсуждаем .

В целом же, важно помнить, что не только уровень зарплаты влияет на принятие банком решения о выдаче ипотечного кредита. Стоит учитывать и такие факторы, как возраст, наличие детей и имущества. Клиентам, состоящим в официальном браке, скорее одобрят кредит с маленькой официальной з/п, чем одиноким людям.

Наличие поручителей или созаемщиков также немаловажно. Если же у заемщика имеется другое жилье, которое он сдает в аренду, в банк можно принести договор аренды и продекларировать его как дополнительную прибыль. Если учесть все эти нюансы, то получить ипотечный кредит будет легко и с маленькой официальной зарплатой.

В банках нет ограничений на минимальный размер зарплаты для получения ипотеки.
Ограничение касается суммы, которую клиент сможет получить. Большая зарплата - большой кредит. Маленькая зарплата - маленькая сумма кредита.