Валютные кредиты на жилье из-за роста курса доллара гасить многим не просто трудно, а иногда и невозможно. Банкротство ипотечного заемщика – не редкость в наши дни. Удачная сделка с банком, заключенная несколько лет назад, завела в долговую яму не одну тысячу граждан. В связи с этим часто возникают вопросы о том, как будет списываться долг, отберут ли квартиру у физического лица и как обанкротиться, не потеряв при этом жилье.

Как будет проходить процедура банкротства в 2018 году

Процедура объявления физлица несостоятельным осуществляется согласно главе 10 Закона № 127-ФЗ. То есть, задолженность гражданина должна составлять не менее полумиллиона рублей (независимо от того, в какой валюте кредит) и числиться за ипотечником на протяжении трех месяцев.

Процедура признания человека банкротом предполагает пошаговое прохождение таких стадий:

1. В арбитражный суд кредитором или самим должником подается заявление о неплатежеспособности физлица. Судья проверяет наличие оснований для обращения, в случае подтверждения несостоятельности человека, открывает производство.
2. Объявляется процедура реструктуризации. Управление имуществом гражданина передается внешнему финансовому специалисту.
3. Банк вправе предложить план реструктуризации долга – рассрочку по исполнению денежного обязательства на условиях более мягких, чем прописано в кредитном договоре.
4. Если гражданин не выполняет требований займодавца, суд будет вынужден объявить должника банкротом.
5. Начинается процесс продажи имущества, вырученные деньги идут на погашение банковского долга. Если средств не достаточно, ипотечная квартира также может быть реализована.

Недвижимость, являющуюся предметом залога, отчуждают в последнюю очередь, тем не менее так бывает часто. Выгодно это только тем физическим лицам, которые имеют огромный долг перед банком. Тем же, кому осталось выплачивать кредит пару лет, лучше заранее позаботиться о том, как сохранить квартиру при банкротстве. Например, заключить соглашение о рефинансировании или договориться с финансовым учреждением о более гибких условиях исполнения денежных обязательств вне судебной процедуры.

Для признания банкротства необходимо выполнение всех пунктов процедуры

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Отберут ли квартиру, если она единственная

Можно ли признать банкротом по ипотеке при отсутствии иного жилья? Нередко люди ошибочно полагают, что если у них нет другой недвижимости, то квартиру у них забрать не смогут и долг банк согласится попросту списать. К сожалению, с залоговым жильем не все так просто.

Финансовое учреждение действительно самостоятельно отобрать помещение не сможет. Но по судебному решению это вполне реально, так как нормы гражданского процессуального законодательства в случае, если имущество является залоговым, отстаивают позицию кредитора (ст. 50 Закона «Об ипотеке»).

Что будет с квартирой при банкротстве и ипотеке с несовершеннолетними детьми, проживающими в залоговой недвижимости? Хотя законодатель гарантирует сохранение за малолетним ребенком права на жилище, ипотечное жилье под это положение не подпадает. Поэтому даже, если в семье растет малыш, проживает пенсионер или инвалид, гражданам это не дает иммунитета от взыскания.

При банкротстве можно лишиться своего залогового жилья

Как быть, если бывшего супруга признают банкротом

На практике случаются различные ситуации. Одна из них – банкротство супруга при ипотеке, когда бывший муж не выплачивает кредит, а жена свою часть долга погасила. Главный вопрос: как быть с уже уплаченными женщиной деньгами?

Для ответа следует обратиться к выводам, которые сделал в 2011 году Высший Арбитражный Суд (сейчас Верховный Суд РФ). В Постановлении № 51 сказано, что имущество, приобретенное в браке, является совместно нажитым, поэтому не включается в конкурсную массу.

Тем не менее, управляющий с целью защиты прав кредитора может потребовать выдела части квартиры. В этом случае взыскание будет обращено на половину недвижимости, которая принадлежит мужу. Если иск о разделе общей собственности подается во время процедуры реализации имущества, вырученные деньги делятся между супругами. Жена забирает вложенные ею средства, а банк – долю, причитающуюся мужу.

По аналогии решаются дела, когда ипотеку взяли двое и больше созаемщиков. Гражданам, погасившим долги, выделяется их доля или происходит возврат денег за реализованное имущество.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

Эксперты в делах по банкротству и оспариванию сделок с недвижимостью советуют гражданам поступать следующим образом. Если у человека есть квартира в ипотеке, и ее потеря приведет к отсутствию места для жительства, то можно взять потребительский кредит в иных финансовых учреждениях. Суть в том, что если гражданин, признанный неплатежеспособным, своевременно будет отдавать долг за ипотеку, а другой банк-займодатель заявит о несостоятельности физлица, то квартиру не заберут.

Почему так? Дело в том, что залоговую недвижимость продадут только если на нее обращается взыскание (ст. 446 ГПК РФ). Но у банка, выдавшего ипотеку, в этом случае не будет оснований обратиться к управляющему с заявлением о внесении его в реестр кредиторов.

Таким образом, процедура банкротства при наличии ипотеки в другом банке может обернуться для должника не столь плачевно, если он будет соблюдать условия кредитового оборота.

Для сохранения ипотечного имущества можно воспользоваться потребительским кредитом

Последствия банкротства

Последствия признания ипотечника несостоятельными могут быть следующими:

• лишение жилья;
• наложение взыскания на другое имущество с целью последующей его реализации;
• запрет на занятие административных должностей на протяжении 3 лет;
• в течение 5 лет нельзя будет заявить о своем банкротстве;
• при взятии на себя следующего кредитного обязательства нужно будет указывать факт признания несостоятельности.

Объявление гражданина неплатежеспособным приводит к крайне неприятным последствиям. Единственным положительным моментом является прекращение притязаний кредиторов.

О банкротстве с ипотекой пойдет речь в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Один из самых популярных вопросов от наших клиентов – «Возможно ли банкротство при ипотеке?». Многих интересует что будет, если перестать выплачивать ипотечный кредит.

Как показывает практика, огромное количество наших соотечественников сталкиваются со сложностями при выплате кредитов. В сегодняшних условиях группу риска пополнили валютные заёмщики, взявшие ипотеку в долларах или евро.

В этой статье мы постараемся дать исчерпывающий ответ.

Банкротство при ипотеке возможно, но …

Много общаясь с нашими клиентами на тему банкротства при ипотеке, мы лишний раз убедились, что немалая часть заёмщиков совсем не знает своих прав. Многие, поверхностно изучив процедуру банкротства, начинают апеллировать терминами «единственное жильё» и ссылаться на 40-ую ст. конституции: «Никто не может быть произвольно лишен жилища».

Однако, если Вы хотите провести банкротство при ипотеке – это далеко не так. Объясним подробнее.

Прежде всего, залоговое имущество, коим является и ипотечная квартира, имеет совсем другой статус, нежели Ваша собственность. Согласно ст.446 ГПК РФ, на залоговые объекты недвижимости не распространяется понятие «единственное жилье». И даже если ипотечная квартира является единственным Вашим объектом недвижимости, в ней прописаны Ваши несовершеннолетние дети и т. д., она всё равно будет пущена на торги. Шанса сохранить залоговое жильё при банкротстве практически нет.

В большинстве случаев своим клиентам мы так и говорим – «Банкротство при ипотеке – не лучший сценарий». НО, если сумма долга превысила рыночную стоимость ипотечной квартиры и заёмщик готов с этой квартирой расстаться, тогда банкротство — это хороший вариант. Квартиры Вы лишитесь, но при этом банку уже ничего платить будет не надо.

Что делать, если платить нечем?

Итак, рассмотрим какими могут быть Ваши действия. Банкротство при ипотеке, как мы уже сказали, несёт в себе огромный риск потерять залоговую недвижимость. В зависимости от Вашей конкретной ситуации существует три основных сценария:

1 сценарий. Рыночная стоимость квартиры выше суммы долга.

В данной ситуации единственным разумным решением будет продажа квартиры и единовременное погашение долга на вырученные средства. При этом Вы лишитесь жилья, но сможете сохранить часть средств. Во всех других случаях, к сожалению, Вы останетесь и без квартиры, и без денег.

При этом важно понимать два момента:

• Ни в коем случае не стоит медлить. Ваше бездействие приведет к начислению штрафных санкций, и уже через короткий период времени объём долга может превысить стоимость квартиры.
• Так как при ипотеке квартира находится в залоге у кредитора, Вам понадобится письменное разрешение банка на её продажу. Как правило в такой ситуации банки идут навстречу и разрешение Вы получите.

2 сценарий. Сумма долга превышает стоимость квартиры.

К сожалению, такая ситуация является наиболее распространённой. Зачастую общая сумма долга превышает реальную стоимость квартиры в несколько раз.

В таком случае, первое, что стоит сделать – обратиться в банк. Разъясните менеджеру ситуацию и попросите реструктуризацию. В сложившейся экономической обстановке многие банки могут пойти Вам на уступки.

Для части заёмщиков, особенно если потеря дохода носит временный характер, это может оказаться спасением.

Но, надо отдавать себе отчёт в том, что банковская реструктуризация – это всегда увеличение общей суммы долга. Поэтому, внимательно прочитайте все документы, которые предложит подписать Вам банк. Обратите особое внимание на итоговую сумму долга, срок кредитования и размер ежемесячного платежа.

3 сценарий. Банк не идёт навстречу.

Если банк отказал в реструктуризации или его предложение для Вас неприемлемо, остаётся три выхода:

• Инициировать процедуру исполнительного производства.

Если вы выберете этот вариант, мы бы всё-таки рекомендовали обратиться к специалистам и с их помощью составить необходимые документы. Также Вам придётся произвести оценку и указать начальную цену реализации. Напомним, по закону она составляет 80% от рыночной стоимости.

В этом случае, суд остановит пени и другие штрафные санкции, сумма задолженности зафиксируется. В дальнейшем Ваша квартира будет реализована и из вырученных средств покроется долг.

• Предложить банку во внесудебном порядке расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество.

Но, как правило, банки от этого отказываются. Причиной тому – отсутствие у банка механизмов реализации объектов недвижимости. Эта ситуация идентична предыдущей, но с той лишь разницей, что весь процесс основан не на решениях суда, а на добровольных договорённостях между Вами и кредитором. И, как правило, пени и другие штрафные санкции банк в этом случае не спишет.

• Ждать пока банк подаст на Вас в суд.

В этом случае судебный процесс затянется примерно на год. При этом жить в ипотечной квартире Вы можете продолжать до того момента, пока новый собственник не запросит Вас покинуть жильё или не обратится в суд с заявлением о принудительном выселении.

В случае, если после продажи залоговой недвижимости вырученных средств не хватает, оставшаяся сумма будет предъявлена Вам к исполнению. Её Вы можете погасить или единовременно, или частично, написав соответствующее заявление судебному приставу.

В данной ситуации следует внимательно подумать, что будет для Вас выгоднее: доплатить оставшуюся сумму или уйти в процедуру банкротства.

Банкротство при ипотеке на частном примере

Для наглядности рассмотрим этот вопрос на примере обратившегося к нам за помощью человека. Его зовут Владимир.

В 2012 году Володя купил квартиру по цене 4 млн руб. Он внёс первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья. Ипотечный кредит взял на 3,2 млн руб. Эта сумма была разбита на 20 лет и ежемесячный платёж составил 39 000 руб. Итоговая сумма вместе с переплатой по процентам составила 9,3 млн руб.

Три года Владимир исправно выполнял кредитные обязательства, но в декабре 2015 года он был уволен с работы, где официально зарабатывал 65 000 руб. Найти новую удалось только спустя 2 месяца. На ней официальная зарплата составила всего 10 000 руб. в месяц. Разумеется, с такими доходами выплачивать ипотеку стало невозможно.

За 3 года платежей Владимиром было закрыто только 1.5 млн из 9.3 млн руб общего долга. При этом рыночная стоимость квартиры за это время поднялась всего на 500 000 руб. Соответственно, даже если недвижимость получится удачно продать, закрыть можно было бы только 6 млн долга из 9,3. Остальную сумму банк предъявил бы к исполнению.

Из остального имущества у должника был только бюджетный автомобиль, который оценили в 200 000 руб. И даже при его реализации, Владимир остался бы должен банку 3.1 млн рублей.

В случае с Владимиром, уход в банкротство обоснован и более чем выгоден. К сожалению, автомобиля и ипотечной квартиры (несмотря на то, что это единственное жильё) Владимир лишится, зато ему не придётся выплачивать оставшиеся 3,1 млн долга. Этот долг будет полностью списан по результатам проведения процедуры банкротства. Подробнее о процедуре банкротства можно узнать .

Итоги

Подводя итоги, ещё раз хотелось бы вкратце по пунктам расписать наиболее оптимальную последовательность действий:

• Обратиться за консультацией к юристу. Сейчас эту услугу многие предоставляют бесплатно.
• Договориться с банком о разрешении на продажу квартиры или реструктуризации задолженности.
• Обратиться в суд с заявлением о банкротстве или с инициировать процедуру исполнительного производства.
• Рассчитаться по долгам с кредитором или, соответственно, признать себя банкротом и списать оставшуюся задолженность.

Как производится банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц при ипотеке имеет свои особенности. Новизна закона о несостоятельности граждан обусловливает наличие многих споров, в том числе при процедуре, когда у должника имеется заложенное имущество. Основные моменты проведения этого процесса изложены в настоящей статье.

Банкротство физических лиц: ипотечная квартира, что будет с ней

Закон № 127 перечень имущества, которое подлежит реализации для погашения долгов и расчета с кредиторами гражданина, не изменяет, а оставляет прежним. Все имущество должника включается в конкурсную массу, за исключением перечисленного в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Учитывая определение п. 1 ст. 446 ГПК РФ, что жилище, являющееся предметом ипотеки, не входит в перечень запрещенных к реализации с торгов исключительных объектов даже при условии, что оно единственное, при банкротстве физических лиц ипотечная квартира будет реализована в порядке, определенном ст. 110-112, 138, 139, 213.26 закона № 127.

Абз. 2 п. 1 ст. 50 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ также содержит обоснование этой позиции: взыскание обращается на ипотечную квартиру, если в отношении заемщика введена процедура банкротства.

Более подробную информацию о порядке продажи имущества в рамках дела о банкротстве можно получить из статьи Процедура реализации имущества при банкротстве физических лиц .

Продажа заложенного жилья на торгах при банкротстве и в ходе исполнительного производства: отличия

Процедура реализации заложенной квартиры в рамках банкротства отличается по результату от реализации в ходе исполнительного производства:

1. При банкротстве физических лиц при ипотеке после продажи такой квартиры и погашения части долга оставшаяся часть задолженности будет списана с должника, а в рамках исполнительного производства после торгов и реализации предмета залога непогашенная сумма долга так и останется за должником. Соответственно, будет происходить ее дальнейшее взыскание.
2. Полученная от продажи жилья сумма в ходе исполнительного производства полностью достанется взыскателю-кредитору после погашения расходов на организацию торгов (ч. 4 ст. 78 закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ, далее — закон об исполнительном производстве). При процедуре же банкротства полученные средства распределяются между залоговым кредитором, кредиторами 1 и 2 очереди, а часть их направляется на иные нужды в порядке ч. 5 ст. 213.27 закона № 127, о чем мы подробно расскажем далее.

Банкротство физических лиц: единственное жилье

Принимая во внимание изложенные выше требования законодательства, можно сделать следующие выводы:

1. При банкротстве физических лиц единственное жилье (являющееся единственно пригодным для проживания гражданина-должника и его семьи) не будет включено в конкурсную массу и на него невозможно обратить взыскание.
   Доказывание того факта, что квартира должника не является единственным жильем, возложено на управляющего. При этом если должник не зарегистрирован по адресу нахождения своей квартиры или не живет в ней, эти обстоятельства не будут свидетельствовать о наличии в собственности должника иного жилища (см. постановление 18-го арбитражного апелляционного суда от 27.02.2015 по делу № А07-10/2013). Соответственно, такая квартира будет исключена из конкурсной массы.
2. Если квартира (или иное жилье) физического лица, признаваемого банкротом, находится в ипотеке, она будет реализована даже несмотря на то, что относится к категории единственного жилья должника-гражданина и его семьи.

Как отмечено в определении ВС РФ от 23.12.2016 № 305-ЭС16-17706, наличие единственного жилища у должника — физического лица не может являться препятствием для его реализации с торгов в ходе банкротства при условии, что такая квартира, дом выступают в качестве предмета ипотеки (как договорной, так и законной).

Начало реализации имущества

Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.

Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:

• собрание кредиторов не утвердило представленный план реструктуризации;
• план реструктуризации не подготовлен в соответствии с установленным ст. 213.12 закона № 127 порядком (см. решение Арбитражного суда Ставропольского края от 18.07.2017 по делу № А63-5258/2016);
• суд не утвердил план реструктуризации;
• должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации и др.

В таких случаях должник признается банкротом, а это, в свою очередь, предполагает реализацию имущества. С этого времени должник-гражданин ограничивается в правах на принадлежащее ему имущество, за исключением того, на которое невозможно обратить взыскание в соответствии со ст. 446 ГПК. Эти права переходят к финансовому управляющему. Соответственно, любая сделка, проведенная гражданином без ведома и участия управляющего, будет впоследствии признана недействительной.

ВАЖНО! Если ипотечная квартира или другое имущество после проведенных управляющим мероприятий не будут проданы, а кредиторы не пожелают принять его в счет погашения долга, права гражданина-должника на распоряжение им восстанавливаются, а требования кредиторов будут считаться погашенными (п. 5 ст. 213.26 закона № 127).

Распределение вырученных средств

После того как ипотечная квартира будет продана в рамках дела о банкротстве, вырученные от такой продажи денежные средства направляются на погашение обязательств в следующем порядке:

1. 80% полученной от продажи суммы передаются залогодержателю (п. 5 ст. 213.27 закона № 127). Данное положение согласуется с требованиями ст. 334 Гражданского кодекса РФ от 30.11.1994 № 51-ФЗ о том, что залоговый кредитор имеет первоочередное право на удовлетворение из стоимости предмета залога. Следует заметить, что не имеет значения, достаточно ли этой суммы для погашения его требований.
   Оставшиеся деньги перечисляются на специальный счет, открываемый в финансовой организации.
2. Из оставшихся денег 10% от цены продажи заложенной квартиры передаются кредиторам 1 и 2 очереди, если удовлетворить их требования за счет иной собственности невозможно. Если в результате такого расчета с этими кредиторами остаются деньги, они включаются в конкурсную массу.
3. Оставшиеся 10% вырученных денег покрывают расходы финансового управляющего на проведение торгов, его вознаграждение, а также судебные расходы. Если после этого распределения деньги остаются, они направляются на погашение оставшихся требований залогодержателя. Если же его требования уже погашены, то остаток денег включается в конкурсную массу.

Требования кредитора-залогодержателя, если таковые остались после реализации ипотечной квартиры и распределения полученных денежных средств, включаются в 3 очередь, а при отсутствии иного имущества погашаются.

Преимущества для должника

Хотя для должника, имеющего заложенную квартиру, в большинстве случаев высок риск ее утраты, в определенных ситуациях инициирование этой процедуры может стать преимуществом. К примеру, должник может получить следующие выгоды:

1. В случае если заемщик уже допустил просрочку по займу, обеспеченному ипотекой, а кредитор-залогодержатель начал взыскание долга путем обращения взыскания на предмет залога, утверждение плана реструктуризации арбитражным судом приостановит этот процесс.
2. Даже если кредитор уже имеет исполнительный лист и направил его судебным приставам, а те начали процесс реализации заложенной квартиры, утверждение плана реструктуризации также остановит реализацию и исполнение судебного акта (исключения перечислены в ч. 69.1 закона об исполнительном производстве, среди них — оставление квартиры за собой залогодержателем).
3. В процессе рассмотрения дела о банкротстве возможно будет договориться с кредитором о реструктуризации задолженности. В такой ситуации займодавцы более сговорчивы, так как процедура может затянуться на долгое время и не факт, что после продажи будет погашена вся задолженность.
4. В процессе признания гражданина несостоятельным возможно заключение мирового соглашения, удовлетворяющего требованиям обеих сторон.

В любом случае возбуждение дела о банкротстве — это дополнительная отсрочка для должника. С другой стороны, ему придется понести дополнительные расходы на проведение этой процедуры.

В заключение стоит сказать, что реализация имущества в рамках банкротства — эта крайняя мера, к которой прибегают только тогда, когда все другие мероприятия ни к чему не привели. При этом если у гражданина-должника имеется заложенная квартира, то ее реализация — вопрос времени. Чтобы не лишиться единственного жилища в рамках банкротства, необходимо либо применять процедуру реструктуризации, либо достигать мирового соглашения.

Ипотечный заем — наиболее популярный банковский продукт. Об этом говорит следующий факт – более трети россиян воспользовались или на данный момент пользуются этой возможностью приобрести собственное жилье.

И каждый из них, подписываясь под договором, уверен, что он его полностью исполнит. В реальности же немало факторов, которые противостоят желанию заемщика. Это приводит к тому, что начинаются просрочки. Гражданин обращается к знакомым, в другой банк за ссудой, в микрофинансовую организацию и т.д. В итоге все печально – у заемщика образуется куча долгов в дополнение к ипотеке, и за все это нечем платить. Единственный выход виднеется в процедуре банкротства физ. лиц. Но, опять же, как совместить ипотеку и банкротство и при этом сохранить квартиру?

При каких условиях можно объявить себя банкротом по ипотеке

Заемщик может сделать это, если его долг достиг 500 тыс. руб. при как минимум трехмесячной задержке. Но при этом условия объявления себя неплатежеспособным стандартны. Необходимо также знать, что если у вас имеются несколько займов, то невозможно объявить себя банкротом только по одному из них. Все задолженности учитываются в совокупности.

Особенно это актуально в случаях, когда заемщики в целях погашения образовавшегося долга по ипотечному займу берут дополнительные ссуды для погашения первого. И в итоге большинство из них в течение трех месяцев набирают сумму долга как раз в 500 и более тысяч.

Как проходит процедура

Если решили объявить себя банкротом, то рекомендуется либо хорошо знать означенный закон, либо же получить на время всей процедуры сопровождение хорошего юриста. Иначе можно ошибиться, и вам откажут. Вот какие этапы ожидают желающего объявить себя несостоятельным:

• Вначале определяется целесообразность признания заемщика банкротом. Для этого проводится анализ сложившейся ситуации. Здесь понадобится либо знание о процедуре, либо консультация юриста.
• На этом этапе требуется сбор необходимой документации, имеющей отношение к ипотеке, – это сам договор с графиком выплат. Также потребуются заверенные копии следующих документов: СНИЛС, ИНН, паспорта, трудовой, 2-НДФЛ, сведений об имуществе, свидетельства о браке, о рождении детей, о разводе. Не факт, что весь перечисленный список понадобится. Он определяется с условиями кредита, от выдавшей его организации, от величины задолженности и т.д. Требуемый список определяется юристом.

• На третьем этапе следует оформление заявления и подача в суд. В бумаге должна содержаться следующая информация: 1. Это полное наименование судебного органа, куда оно направляется с адресом последнего. 2. После чего следуют личные данные заявителя. 3. Затем излагается суть иска с указанием причины, подвигнувшей заявителя объявить себя банкротом. 4. Если кредиторов несколько, то требуется их поименное перечисление с указанием адресов и суммы долга каждому. 5. Далее следует просьба о назначении финансового управляющего с указанием суммы вознаграждения за его работу. Требуемая сумма перечисляется на депозитный счет суда. Многие финансовые эксперты советуют подыскать специалиста заранее и самим. 6. Далее следует перечисление прилагаемых к заявлению документов и дата написания с подписью заявителя.

К данному заявлению также нужно приложить квитанцию об уплате госпошлины – она составит 6000 рублей. Далее у суда есть 90 дней на рассмотрение.

На первом заседании судом оглашается решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. Новый график платежей составляется самим должником, но под руководством управляющего. Кредиторы же могут его одобрить или отклонить, в этом случае придется составлять новый график. Также у суда имеются все полномочия утвердить новый план погашения задолженности своим волевым решением.

Многих должников в этом случае интересует очень важный вопрос – что будет с ипотечным жильем. К сожалению, из-за того, что оно находится в залоге, оно не попадает под защиту закона о единственном жилье. Так как на момент процедуры квартира формально принадлежит банку. А он, чтобы вернуть выданные вам средства, с радостью продаст недвижимость. Поэтому многие должники попадают впросак, когда, узнав о том, что единственное жилье нельзя арестовать, сами бегут оформлять банкротство. Типа кредит спишется, а они останутся с квартирой. Увы, не выйдет.

Хитрости в отношениях с банками

Должнику не стоит надеяться, что в банковских структурах сидят понимающие люди, и его слезная история заставит их списать долг просто так. Банк всегда найдет возможность получить свое. Поэтому стоит подготовиться к противостоянию, чтобы иметь возможность сохранения жилья:

• Банки сами могут подать заявление, чтобы должника признали несостоятельным, если у последнего имеются другие займы и по ним он также должен. Поэтому если у вас имеется несколько кредитов, постарайтесь не допускать по остальным просрочек. Иначе квартира, взятая в ипотеку, точно уйдет от вас.
• В судебной практике имеются случаи, когда банк отказывает в выдаче справки о сумме задолженности должнику, самостоятельно инициировавшему процедуру банкротства. Или же он требует за справку определенную плату, что незаконно. Но когда наши банки волновал вопрос законности? А ведь эта справка обязательна.
• Прежде чем начать процедуру банкротства, попытайтесь мирно договориться с банком. Желательно задокументировать процесс общения. Сама процедура должна происходить следующим образом – вы обращаетесь в банк со следующим предложением: вы не можете платить, пусть лучше финансовая организация продает залоговое имущество. Расчет такой – вырученная сумма пойдет на оплату долга, а остаток вам. С гарантией в 90-95% банк откажет в данной сделке, так как в нашей стране практически отсутствует механизм подобных продаж. Для чего вам это? Просто ваше письменное обращение в банк и его письменный отказ послужат доказательством того, что вы добросовестно пытались разрешить сложившуюся ситуацию.
• Если квартира будет реализована в ходе процедуры банкротства, то вам перепадет не более 80 процентов от вырученной суммы, оставшаяся часть пойдет на погашение судебных расходов и оплату работы управляющего. Из доставшейся вам части нужно еще будет погасить долг по займу. Что останется – ваше.

В реале же нередко долг намного больше стоимости залогового имущества. Так что после реализации квартиры вы останетесь должны банку, к счастью, в рамках банкротства оставшаяся сумма долга просто списывается.

Банкротство супругов (физлиц) согласно Закону о несостоятельности может быть осуществлено только по отдельности: либо процедуру проходит один из супругов, либо параллельно проводятся две процедуры. Процессуальная возможность подачи супругами совместного заявления и осуществления банкротства в рамках одного дела российским законодательством не предусмотрена. Однако судебная практика вот уже два года идет несколько иным путем. Несмотря на то, что семейное банкротство не разрешено, оно и не запрещено. При определенных условиях совместное прохождение супругами-должниками процедуры возможно, но пока каждый такой случай - редкое явление.

Совместное банкротство: условия и особенности процедуры

Начало практики семейного банкротства положило арбитражное дело супругов Кузьминых, которое рассматривалось Новосибирским АС в 2015-2016 годах. Должники подали совместное заявление, и суд, вопреки предшествующей общероссийской практике, признал его обоснованным, завершив процедуру реализацией имущества супругов и их освобождением от непогашенных долгов. За этим делом последовали и другие аналогичные процессы совместного банкротства супругов - в Московской области, Алтайском крае и в других регионах.

Исходя из сложившейся за 2 года судебной практики, можно выделить три принципиально важных условия для осуществления семейного банкротства - банкротства супругов в одном деле по одному заявлению:

1. Единые кредиторы - возможность для формирования единого реестра кредиторов.
2. Общие долги - нет смысла проводить раздел имущества супругов при банкротстве.
3. Общие активы - совместное имущество, на которое может быть обращено взыскание по всем долгам с формированием единой конкурсной массы.

Все прошедшие судебные процессы по совместному банкротству супругов отвечали данным условиям. И в такой ситуации очевидно, что рассмотрение дел по отдельности привело бы к дублированию одних и тех же процедур и решений, что усложнило бы и замедлило судебный процесс. Кроме того, два дела о банкротстве - это два финансовых управляющих и удвоение расходов.

Судебные прецеденты породили законодательные инициативы о внесении в Закон о банкротстве соответствующих изменений и дополнений. Но они не дошли даже до стадии законопроекта. Поэтому на текущий момент каждая ситуация с возможностью осуществления совместного банкротства супругов рассматривается индивидуально, а решение о признании совместного заявления обоснованным - остается за конкретным арбитражным судом. Как вариант, суд может рассмотреть и возможность объединения двух дел о банкротстве, возбужденных по заявлениям супругов.

У семейного банкротства есть не только плюсы, но и минусы. Именно они и тормозят законодательные инициативы.

Супругам, решившим подать совместное заявление, нужно понимать, что юридические последствия такого банкротства коснуться всей семьи, в отличие от банкротства только мужа или жены. Учитывать нужно также интересы детей и реальное финансовое положение каждого супруга.

Не исключено и возникновение конфликтов на почве выяснения того, кто больше, а кто меньше получает, кто набрал долгов, а кто вынужден нести бремя их погашения на себе. Воспротивиться совместному банкротству супругов могут и кредиторы, если увидят в этом попытку быстрого и эффективного списания супругами семейных долгов.

Банкротство одного из супругов будет осуществляться по правилам процедуры признания несостоятельным физического лица . Дополнительно применяются нормы Семейного кодекса, регулирующие имущественные правоотношения супругов.

Идя на банкротство только одно из супругов, некоторые семьи пытаются «схитрить». Долги «вешаются» на потенциального банкрота, а ценные активы остаются за вторым супругом. Цель одна - защитить имущество от взыскания и списать долги. В принципе, такая схема имеет право на существование. Но нужно учитывать, что полностью защитить таким образом от взыскания совместно нажитое имущество не удастся.

Подготовка заявления

Супруг-должник обязан подать заявление о признании банкротом , если погашение одних денежных обязательств не позволит погасить все другие, которые в общей сумме составляют полмиллиона рублей или больше.

На практике зачастую заявление подается при отсутствии такой обязанности. В этой ситуации сумма долга не имеет принципиально важного значения, главное - чтобы супруг-должник был неплатежеспособен по своим долгам, а его финансовое положение не позволяло вовремя исполнять денежные обязательства. Речь здесь идет о личных долгах и личной неплатежеспособности. Платежеспособность и имущественное положение второго супруга во внимание не принимаются. Совместно нажитое имущество попадет под вероятность обращения взыскания только при недостаточности личного имущества супруга-должника.

Специалисты не рекомендуют подавать на банкротство в ситуации его предвидения при сумме долга меньше 200-300 тысяч рублей, а в идеале стоит все-таки ориентироваться на предусмотренный законом порог в 500 тысяч рублей и 3-месячную просрочку погашения этого долга.

Банкротство - затратная и длительная процедура, при небольших долгах она становится невыгодной, а то и убыточной. Плюс негативные последствия, при которых сначала имущество и доходы будут поставлены под контроль, а затем, после процедуры, будет крайне сложно получить кредит.

Ответственность супруга по долгам другого супруга ограничена. Обратить взыскание можно только на имущество супруга-должника, которое находится в его собственности. Поэтому, заявляя о банкротстве, необходимо указывать личный долг и доказывать личную неплатёжеспособность и (или) недостаточность имущества. На этапе обращения в суд общее имущество остается в стороне до решения вопроса о взыскании долга за счет его распродажи.

Перед началом процедуры целесообразно сразу определить предпочтительный ход банкротства - реструктуризация задолженности или реализация имущества. Первый вариант нацелен на погашение долгов, второй - на признание банкротом со списанием непогашенных долгов.

Заявление готовится по правилам ст. 213.4 Закона о банкротстве. К нему необходимо приложить документы (в копиях):

• по задолженности (основания возникновение, суммы, подтверждение невозможности полного погашения);
• о статусе ИП или его отсутствии (выписка из ЕГРИП);
• по сделкам за последние 3 года (недвижимость, ценные бумаги, доли, транспортные средства, сделки на 300 тысяч рублей и большую сумму);
• списки кредиторов и должников (ФИО, место нахождения или жительства, сумма долга) - готовятся по установленной форме;
• опись имущества должника (готовится по установленной форме) и документы на право собственности;
• сведения о доходах и удержаниях за последние 3 года;
• выписка из реестра акционеров (участников) юрлица (если должник является таковым);
• банковская справка о счетах, вкладах, остатках средств на них и аналогичная справка по электронным платежным системам за последние 3 года;
• СНИЛС и сведения о состоянии счета;
• решение о признании безработным, если есть такой статус;
• свидетельства о рождении ребенка, о браке или его расторжении;
• брачный договор (при наличии);
• соглашение или судебное решение о разделе имущества.

​В большинстве случаев решение о банкротстве супруга - это все-таки совместное решение. Приходят к нему не за один день. Более того, в той или иной степени процедура все равно затрагивает права и интересы всех членов семьи, поэтому обсуждают предстоящую подачу заявления супруги достаточно активно.

На этом этапе разумно совместно определить:

1. Какое имущество может пострадать - на кого оно оформлено, какой режим собственности.
2. Есть ли возможность уберечь какое-то имущество от обращения взыскания.
3. Стоит или нет заранее сделать раздел общего имущества (активы +долги), в том числе оформив развод супругов при банкротстве, заключив брачный контракт или специальное соглашение.

Чтобы разобраться с имуществом и правами, можно составить своеобразный реестр семейных и личных активов и долгов:

• имущество, на которое точно не обратят взыскание (полный список - ст. 446 ГПК РФ);
• денежные обязательства (кредиты, займы, коммуналка) и обязанности (налоги и т.п.) - общие (совместные) и личные супруга-должника, подающего на банкротство, и второго супруга;
• личное имущество каждого из супругов и общее имущество супругов при банкротстве (ст. 34 СК РФ);
• доходы каждого супруга.

Подготовив такую информацию, уже можно будет проанализировать, какое имущество попадает под риск обращения взыскания. Право собственности на недвижимость и другое имущество, подлежащее регистрации, определяется формально - по документам, независимо от того, в распоряжении кого оно находится фактически. Такой же подход будет и по отношению к долгам, для которых можно проследить историю возникновения и погашения. Например, если кредит оформлен на супруга-должника, подающего на банкротство, его сумма включается в заявление и реестр требований кредиторов. А если на другого супруга, то учесть такой долг в задолженности банкрота будет проблематично - только по судебному решению либо при наличии оснований считать долг общим.

В целях сохранения общего имущества от обращения взыскания используют два основных способа:

1. Изменение режима совместной собственности путем заключения специального соглашения о разделе имущества, договора дарения или купли-продажи.
2. Заключение брачного контракта (договора).

Оба способа широко применяются на практике, но не дают 100% гарантии, что обезопасят активы от взыскания. Сделки можно оспорить. А при заключении (изменении, расторжении) брачного договора должники обязаны уведомлять об этом кредиторов. Неисполнение обязанности влечет право кредиторов требовать изменения или расторжения такого договора.

В некоторых случаях в преддверии банкротства супруги разводятся, полагая, что это позволит свести к минимуму негативные последствия для семьи. Сам по себе развод не влияет на банкротство - он меняет только статус супругов. Бывшие супруги также могут принимать участие в деле о банкротстве. Но если разводу сопутствовал раздел имущества, а еще лучше - по судебному решению, то такое обстоятельство, конечно же, повлияет на ход дела о банкротстве. В этом случае желательно разделить все - и имущество, и имущественные права, и долговые обязательства. Впрочем, для раздела имущества не нужно разводиться.

Учитывая, что по всем сделкам, соглашениям и брачному договору документы должны быть приложены к заявлению, скрыть факт их заключения нельзя. Но если даже удастся, это станет известно в ходе процесса.

Возможные злоупотребления со стороны супругов при банкротстве воспринимаются кредиторами, финуправляющим и судом как высоковероятные факты. Наибольшее внимание уделяется сделкам между супругами и соглашениям о разделе имущества , заключенным незадолго до банкротства либо перед рискованными ситуациями, за которыми оно последовало.

Соглашения между супругами не нуждаются в нотариальном оформлении, хотя некоторые специально его проходят для придания большей юридической силы. С другой стороны, отсутствие обязанности удостоверять соглашение дает возможность его заключения задним числом. Аналогично можно рассматривать и сделки (а порой и целую цепочку сделок) для сокрытия имущества от возможного взыскания. Наиболее эффективно для супругов в этом плане не просто переоформление имущества, а его последующая реализация с получением денежных средств, которыми распорядиться можно уже после банкротства. В случае применения сложных схем далеко не все кредиторы решаются оспаривать сделки, ведь цель - не расторгнуть договор, а вернуть имущество, что бывает проблематично осуществить.

Реализация имущества должника - финальная стадия банкротства. Именно на этом этапе возникает серьезный риск обращения взыскания на общее имущество супругов, а не только на личные активы банкрота.

Процесс реализации имущества может занимать до 6-12 месяцев. Часто к нему прибегают сразу после признания заявления должника обоснованным - это делается на основании ходатайства заявителя, если нет условий для введения процедуры реструктуризации.

Реализации подлежит имущество, включенное в конкурсную массу. Если личного имущества должника недостаточно для погашения всех долгов, в конкурсную массу включается его доля в общем имуществе супругов. По требованию кредитора для обращения взыскания на долю суд решает вопрос о ее выделе из общего имущества.

Для решения вопросов, касающихся реализации общего имущества супругов, в судебный процесс приглашается второй супруг. Он вправе, но не обязан принимать участие. Если доля не выделена (не может быть выделена в натуре), реализации подлежит общее супружеское имущество, в том числе бывших супругов. Согласие супруга на продажу имущества при банкротстве не требуется, но его мнение учитывается судом. Из вырученных от продажи средств выделяется доля должника, остальное - выплачивается супругу. Вычету также подлежит сумма, приходящаяся на долю этого супруга в общих обязательствах.

В целях защиты общего имущества от продажи, что более выгодно кредиторам (продать целое - проще, чем долю), супруги могут начать параллельный процесс раздела имущества, если этого не было сделано ранее. Раздел нужно провести по инициативе небанкротящегося супруга, с выделением доли и изменением режима собственности - это и позволит оградить общее имущество от продажи. Проблема может возникнуть, если судебный процесс с разделом имущества затянется по сравнению с завершением дела о банкротстве. Поэтому делить активы и долги лучше всего заранее - до банкротства. В этом случае у финансового управляющего, кредиторов и арбитражного суда не будет оснований обращать взыскание на общее имущество супругов - постольку, поскольку такого режима собственности нет.

Необходимо иметь в виду:

• если имущество оформлено на должника, оно будет включено в конкурсную массу, даже будучи совместно нажитым, и будет продано, если второй супруг не потребует раздела и выдела доли;
• кредитор может требовать выдела доли должника из общего имущества лишь при условии недостаточности личного имущества для покрытия долгов;
• если долг - общий для супругов, взыскание по нему обращается на общее имущество;
• по общему правилу, совместное нажитое имущество делится 50/50, спорные ситуации требуют отдельного судебного разбирательства;
• если супруг банкрота не согласен с решением вопросов, касающихся совместно нажитого имущества, он вправе оспаривать такие решения в судебном порядке.

Банкротство супругов по отдельности

Банкротство супругов по отдельности - невыгодный процесс. В этом случае к расходам по одному делу добавятся расходы по другому делу. Ко всему прочему процедуры могут осложниться перекрестным решением имущественных вопросов, а затягивание банкротства - дополнительные издержки.

Отдельно придется проводить процедуры в любом случае, если:

1. Один банкротится как ИП, а второй - как физическое лицо.
2. Разные кредиторы, разные долги, что не позволяет сформировать единый реестр.
3. Между супругами есть имущественные споры или конфликты иного рода, и проведение одной общей процедуры банкротства нарушает интересы одного или обоих супругов.
4. Суд признал совместное заявление необоснованным, отказал в его принятии или в объединении дел.

На данном этапе развития института банкротства граждан и ИП процедура совместного банкротства супругов проработана плохо. Если суд посчитает невозможным для себя рассмотреть все в рамках одного дела, он сможет найти основания для этого, невзирая на судебные прецеденты.

Для выхода из проблемной ситуации, можно порекомендовать:

1. Рассмотреть вариант банкротства одного из супругов. В принципе, это несложно сделать, если речь не идет о коммерческих долгах супруга-предпринимателя, который хочет «переложить» их на второго супруга для целей банкротства.
2. Поинтересоваться практикой в вашем регионе. Если дела о семейном банкротстве уже были - высока вероятность, что суд примет совместное заявление.
3. Привлечь юриста, который досконально изучит ситуацию и посоветует, как лучше всего поступить в вашем случае.

В каждой ситуации отталкиваться нужно от анализа финансового положения семьи и каждого супруга, смотреть, кому будет выгоднее банкротиться, в том числе учитывая последствия такого шага.

При признании банкротом одного супруга последствия коснуться только его лично. В случае банкротства двух супругов (совместно, отдельно) каждый из них будет ограничен в некоторых правах.

По завершении процедуры в течение последующих 5 лет нельзя заключать договоры кредита и займа без указания на факт банкротства. Таким образом, семейное банкротство становится серьезным препятствием для получения заемных средств. Но если банкротом будет признан только один супруг, второй сможет получать кредиты на общих условиях.

Кроме того, в течение тех же 5 лет нельзя будет подать заявление о банкротстве, даже если возникнет такая обязанность. Правило не касается ситуаций, когда заявление подается кредитором или уполномоченным органом.

На меньший срок - 3 года - банкрот ограничивается в праве занимать должности в органах управления юрлиц или иным образом управлять организацией. Но вести предпринимательскую деятельность в форме ИП можно.